Tesi: "Caixa do Crédito Agricola"

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Sousa, Assis Henrique de. "O crédito imobiliário na Caixa Econômica Federal". reponame:Repositório Institucional do FGV, 1992. http://hdl.handle.net/10438/218.

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Búrigo, Fábio Luiz. "Cooperativa de crédito rural :". Florianópolis, SC, 1999. http://repositorio.ufsc.br/xmlui/handle/123456789/80940.

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Fernandes, Sirlei Aparecida. "Gênero e políticas de crédito". Florianópolis, SC, 2008. http://repositorio.ufsc.br/xmlui/handle/123456789/91928.

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Abstract (sommario):

Dissertação (mestrado) - Universidade Federal de Santa Catarina. Centro de Filosofia e Ciências Humanas. Programa de Pós-Graduação em Sociologia Política.
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Esta pesquisa procurou verificar a capacidade de empoderamento econômico das mulheres rurais de Santa Catarina, por meio do acesso aos recursos do Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar, na modalidade "Mulher" (Pronaf-Mulher, linha de investimento). A pesquisa desenvolveu-se em duas regiões catarinenses: a Serrana e a Oeste. Constatamos em campo que nas duas regiões as mulheres buscam o crédito do Pronaf em sua modalidade de custeio (Pronaf-Custeio), ao passo que o Pronaf-Mulher tem sido procurado apenas na região Oeste. Investigamos os motivos e as diferenças percebidas pelas mulheres ao terem acesso a cada uma dessas modalidades de crédito. A pesquisa apontou alguns entraves, no acesso ao crédito, comuns às duas regiões, como o excesso de burocracia, a falta de abertura e vontade para a inclusão do tema do gênero nas instituições operadoras de crédito e a prioridade de concessão do crédito às mulheres mais capitalizadas; constatamos, ainda, que a escolaridade dos membros da família tem sido um aliado na hora de demandar políticas públicas e na conquista da cidadania, tanto das mulheres como dos demais membros da família. No que se refere ao empoderamento econômico e, em conseqüência, à conquista de maior liberdade por parte das mulheres, nossa pesquisa apontou para a necessidade de mudanças nas políticas de crédito, para que se possa incluir de fato as necessidades consideradas "femininas". Quanto às diferenças resultantes do acesso ao Pronaf-Mulher ou ao Pronaf-Custeio, as mulheres que obtiveram o primeiro revelaram melhoras significativas no bem-estar próprio e dos demais membros da família, fato que não se concretizou com as mulheres que buscaram o segundo tipo de crédito. O Pronaf-Mulher por si só não é capaz de promover o empoderamento econômico das mulheres; todavia, se houver mudanças, ele pode ser um instrumento necessário nessa conquista. Para que o empoderamento econômico das mulheres no meio rural ocorra é necessária maior abertura para a inclusão das questões de gênero nas diferentes instituições que operam o crédito e na sociedade como um todo. A falta de perspectiva econômica para as mulheres no meio rural é maior que para os homens, o que tem contribuído para a maior migração daquelas para os centros urbanos. Por fim, percebemos que essa migração tem ocorrido, mas, surpreendentemente, dentre as que menos migram são as mais e as menos capitalizadas. Assim como outros estudos, sugerimos que a permanência no meio rural deve-se, no caso das mulheres mais capitalizadas, aos fatos de terem condições de investir nas propriedades e de terem mais acesso ao crédito; no caso das menos capitalizadas, essa permanência deve-se à ausência de condições de sair do meio rural.

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Costa, Sandra Maria Silva da. "SAGE – Sistema de Avaliação e Gestão Estratégica do grupo Crédito Agrícola: uma realidade presente na Caixa de Crédito Agrícola Mútuo do Minho". Master's thesis, [s.n.], 2011. http://hdl.handle.net/10284/3348.

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Abstract (sommario):

Dissertação apresentada à Universidade Fernando Pessoa como parte dos requisitos para obtenção do grau de Mestre em Psicologia, especialização em Psicologia do Trabalho e das Organizações
O SAGE – Sistema de Avaliação e Gestão Estratégica, é um modelo de avaliação de desempenho, desenvolvido e implementado numa instituição financeira, O Grupo Crédito Agrícola. É objectivo do Grupo, alargar este modelo a todas as Caixas Associadas, uma vez que neste momento, só cerca de metade das Caixas Associadas o utilizam. Este estudo surge para compreender melhor esta realidade, percebendo a origem da sua concepção e os pressupostos da sua implementação, numa Caixa Associada, a Caixa do Minho. Os estudos empíricos têm evidenciado a importância da avaliação de desempenho no contexto organizacional, bem como os seus benefícios na gestão de pessoas. A presente investigação, centrou-se na análise das várias perspectivas, a perspectiva da responsável pela concepção do Sage, na Caixa Central, a perspectiva da responsável pela implementação do Sage, na Caixa do Minho e a perspectiva dos avaliadores, na Caixa do Minho. Foram realizadas 10 entrevistas, uma, ao responsável pela concepção do Sage, uma, ao responsável pela sua implementação na Caixa do Minho, e oito, aos responsáveis de agência da Caixa do Minho, com funções de avaliadores. O estudo de carácter exploratório e descritivo, incidiu numa abordagem de perfil qualitativo, utilizando a entrevista semi-estruturada como instrumento de recolha de dados, que permitiu explorar e descrever as perspectivas dos intervenientes no processo de concepção, implementação e de avaliação no SAGE. Os principais resultados, revelam que o SAGE é um instrumento inovador, abrangente e flexível, que visa superar os constrangimentos dos instrumentos anteriores. No entanto, o presente estudo revelou, que a Caixa do Minho não se encontra totalmente satisfeita com a sua implementação. A estrutura funcional da Caixa do Minho é diferente da estrutura funcional da Caixa Central, não tendo inclusive, Departamento de Recursos Humanos. Tendo em conta esta circunstância, a Caixa Central deverá reequacionar a sua colaboração com as Caixas Associadas no que concerne à implementação do SAGE. A Caixa Central, deve disponibilizar profissionais especializados para implementar o modelo, para que o SAGE seja uma realidade presente em mais Caixas de Crédito Agrícola Mútuo. SAGE is a performance evaluation model, developed and implemented in a financial institution: Grupo Crédito Agricola. The aim of the group is to extend this model to all Caixas Associadas, since at the moment, only about half of them use it. The purpose of this study is to better understand this reality and to understand the source of the creation of this tool in the Caixa Central and any assumptions in its implementation in a Caixa Associada: Caixa do Minho. Empirical studies have shown the importance of performance evaluation in the organizational context as well as its benefits in staff’s management. This research focused on analyzing the various perspectives. The perspective of the designer of the SAGE in the Central Caixa and the perspective of the person in charge of implementing SAGE in Caixa do Minho and the perspective of the evaluators in Caixa do Minho. Ten interviews were made. One interview to the person responsible for the Sage’s design, one to the person responsible for its implementation in Caixa do Minho and eight to the people responsible for Caixa do Minho agency that have evaluation duties. The study with an exploratory and descriptive approach focused on a qualitative profile. It used a semi-structured data collector instrument that allowed us to explore and describe the different perspectives of stakeholders in the process of designing, implementing and that of the examiners of Sage, in a Caixa Associada, Caixa do Minho. The main results show that Sage is a tool for performance evaluation valid and very interesting, however, the way it was implemented it could and should be improved. The functional structure of Caixas Associadas, particularly the subject of this study, Caixa do Minho, is completely different from the functional structure of the Central, mainly the Human Resources Department. This is reason enough for the Central to rethink its cooperation with Caixas Associadas regarding the Sage’s implementation. The monitoring Caixa Central, through its employees, who are specialized professionals in the implementation of Sage in Caixas Associadas, is critical to its success.

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Silva, Domingos Paulo Pereira da. "Satisfação e fidelização de clientes: o caso da Caixa Agrícola de Crédito mútuo de Amares". Master's thesis, [s.n.], 2008. http://hdl.handle.net/10284/1058.

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Abstract (sommario):

Dissertação apresentada à Universidade Fernando Pessoa como parte dos requisitos para obtenção do grau de Mestre em em Ciências Empresariais.
O presente trabalho é um estudo da satisfação e fidelização de clientes na Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Amares. O Crédito Agrícola é uma Instituição Financeira de matriz cooperativa de responsabilidade limitada, regido pelo regime jurídico do Crédito Agrícola e das cooperativas de Crédito Agrícola. É detentor de um percurso histórico relevante no apoio ao desenvolvimento, em especial no mundo rural, cultivando relações duradouras e um forte sentimento de confiança com todos os seus “stakeholderes”. Esta forma de encarar o negócio, potenciado pelo marketing de proximidade, a que se junta um enorme espírito de partilha, deverá elevar os índices de satisfação dos seus clientes. Com a agregação do Crédito Agrícola cada vez mais consolidada, partindo de algumas realidades locais distintas, para um projecto de grande unificação em torno de um modelo de Banca Universal, surge cada vez mais a necessidade do conhecimento global do cliente, onde o estudo da satisfação e fidelização dos clientes será decisivo no sucesso deste novo modelo. Desta forma, utilizando o método científico para o estudo de caso, efectuou-se um inquérito aos clientes da Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Amares, seleccionados de uma forma aleatória. A aplicação do modelo ECSI – Índice de Satisfação do Cliente, a vários Bancos, impulsionou a decisão da sua utilização no caso ao Crédito Agrícola de Amares, para efectuar uma análise do nível de satisfação dos seus clientes. Foi ainda aplicado o modelo RFM, para cruzar os dados com a satisfação e fidelização. Após a análise das relações existentes entre a satisfação e a fidelização, verificou-se haver uma correlação positiva entre estas duas variáveis, ou seja, os clientes mais satisfeitos são os que apresentam melhores níveis de fidelização. O estudo incide ainda, nas diferenças significativas, tanto da fidelização média, como da satisfação média, em relação às diversas variáveis. Foi ainda efectuada uma análise diferenciada da satisfação. This essey is a study of satisfaction and fidelity of the clients of Caixa de Crédito Agricola Mutuo in Amares. Credito Agrícola is a co-operative Financial Institution with limited liability, administrated by the juridical regime of Crédito Agricola. It has a relevant historical course regarding the in the support of the development, special in the rural field, cultivating long-term relationships inspiring confidence to its stakeholders. This approach of business enhanced by proximity marketing, to which is linked a great sharing spirit, this way keeping the level of costumer satisfaction high. As the aggregation of Crédito Agrícola is becoming more consolidated, based on distinctive local realities, towards a project of a large unification based on a model of Universal Banking, it is necessary to have more global customers knowledge, where the study of costumer satisfaction and fidelity will be decisive in the success of this new model. This way, using the scientific method to study the case, a survey was carried out to the costumers of Crédito Agrícola Mutuo in Amares, selected at random. The application of the ECSI model - Indication of Costumers Satisfaction, in several Banks, drove the decision of its use in the case to Crédito Agícola in Amares, so that an analyse was made to the level of costumer satisfaction in this Institution. The model RFM has been implemented, so that the indicators of satisfaction were crossed with fidelity. After analysing the relationship existing between satisfaction and fidelity, there was to be a co-relationship between both, that is, the most satisfied costumers are those who present longer fidelity. The study focuses addition, significant differences, in both the average customer loyalty, satisfaction and the average in relation to several variables It was also carried out a differentiated analysis of satisfaction. Ce rapport est une étude sur la satisfaction et la fidelité des clients de la Caisse de Crédit Agrícole Mutuel d’Amares. Le Crédit Agrícole est une institution financiére de matrice coopérative de responsabilité limitée, géré para le régime judiciaire du Crédit Agrícole. Cette institution posséde un parcours historique importante eu ce qui concerne le développement, spécialment du monde rural, cultivant ainsi des relations durables et un fort sentiment de confiance vis-à-vis de tous ses “Stakeholderes”. Cette manière d’envisager l’affaire, potentialisé par le marketing de la proximité, alliée a un énorme espirit de partage, devra faire monter les indices de satisfaction des ses clients. Avec l’agrégation du Crédit Agrícole de plus en lus raffermi, ayant pris eu considerétion de différentes réalités locales pour un project de grande unification prenant un modéle de Banque Universelle, naît le besoin de connaître mieux le cliente à partir de l’etude de la satisfaction et fidélité des clients, será décisif pour le succés de ce nouveau modéle. De cette façon, eu utilisant la méthode scientifique pour l’étude, un sondage a été fait aux clients de la CCAM d’Amares, selectionnés au hasard. L’application du modéle ECSI – L’indice de satisfation du client, a plusieres Banques, a conduit la décision de son usage dans le cas au Crédit Agrícole d’Amares, pour une analyse du niveau de satisfaction de ses clients. Le modéle RFM, a été aussi appliqué pour eroiser ces données avec les antériores. Aprés avoir analysé les rapports existants entre la satisfaction et la fidélité, une coorélation positive entre les deux a été trouvé, les clients les plus satisfaits sout ceux qui présentent les meilleurs indices de fidélité. L'étude se concentre plus, des différences significatives, à la fois dans la moyenne de fidélisation de la clientèle, la satisfaction et la moyenne par rapport à plusieurs variables. Il a également été procédé à une analyze différenciée de la satisfaction.

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Ongaratto, Samuel. "Valor do cliente, inadimplência e assimetria de fluxo de caixa". Universidade do Vale do Rio dos Sinos, 2010. http://www.repositorio.jesuita.org.br/handle/UNISINOS/3255.

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Abstract (sommario):

Submitted by Maicon Juliano Schmidt (maicons) on 2015-04-08T12:07:56Z No. of bitstreams: 1 Samuel Ongaratto.pdf: 1337304 bytes, checksum: 14198512c9cbcad30e81483b17403288 (MD5)
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Nenhuma
O objetivo deste estudo é ajudar as empresas na tomada de decisão com relação à base de clientes e ajuste de suas promoções de mercado num contexto de risco de crédito comercial. O resultado da pesquisa é a proposição de um novo modelo. Como contribuições teóricas, pode ser citado o desenvolvimento de um modelo de risco de crédito capaz de estimar um risco de inadimplência para cada pagamento efetuado por um cliente. Isso difere dos modelos encontrados na literatura, que estimam apenas um risco para cada cliente. Outra contribuição é o desenvolvimento de um modelo baseado na métrica de Customer Lifetime Value com componentes inéditos (assimetria entre prazos de pagamento e recebimento e risco de crédito). Esta pesquisa é dividida em três fases distintas: uma fase exploratória, resultado de uma pesquisa realizada na literatura em busca de conceitos e elementos alinhados ao objetivo; a segunda é a proposição do método e do modelo propriamente ditos, e a terceira e última fase foi a aplicação do modelo a um estudo de campo, o qual utilizou dados de 14.259 faturas e 229 clientes. Os dados são de dezembro de 2007 a agosto de 2009. O modelo de risco de crédito integrado ao modelo proposto classifica as faturas pagas com 75,52% de assertividade média. Os resultados do estudo de campo ajudaram a empresa estudada a realizar uma série de mudanças na sua base de clientes, resultando com essas medidas num ganho estimado de mais de R$ 2,5 milhões para 2010.
The objective of this research is to help companies in decision making regarding the customer base and adjust their marketing promotions in the context of commercial credit risk. The result of this research is to propose a new model. As theoretical contributions can be mentioned the development of a model of credit risk can estimate a default risk for each payment made by a client. This differs from the other models in the literature that estimate only one risk for each client. Another contribution is the development of a model based on metrics of Customer Lifetime Value with components unpublished (asymmetry between receiving and payment terms and credit risk). This research is divided into three distinct phases: an exploratory phase, where it performed a literature review in search of concepts and elements aligned to the goal. The second phase is the proposition of the method and the model itself. The third and final phase was the implementation of the model to a field study. The field study used data from 14 259 bills and 229 customers. Data are from December 2007 to August 2009. The model of credit risk built into the proposed model classifies invoices paid on average 75.52% of assertiveness. The results of the field helped the company studied conducting a series of changes in its customer base. Changes made resulting in an estimated gain of more than R$ 2.5 million in 2010.

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Sá, Carlos Alexandre. "Liquidez e fluxo de caixa: um estudo teórico sobre alguns elementos que atuam no processo de formação do caixa e na determinação do nível de liquidez de empresas privadas não financeiras". reponame:Repositório Institucional do FGV, 2004. http://hdl.handle.net/10438/306.

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Abstract (sommario):

Made available in DSpace on 2008-05-13T13:47:52Z (GMT). No. of bitstreams: 1 1716.pdf: 223836 bytes, checksum: 88440c3410f6f4baa5d577121aaa3e0e (MD5) Previous issue date: 2004-08-13
There are many works addressing cash flow as an instrument of investment and project analysis. However, especially in Brazil, the literature addressing cash flow as an instrument of liquidity administration is relatively scarce. This issue is particularly relevant for, right now, among the amendments to Law 6.404/76 being considered, is the replacement of the Source and Application of Funds Statement by the Cash Flow Statement, similarly to what has happened in many other countries. This work tries to put together some of the available information concerning this issue, to deepen the existing knowledge about the mechanics of cash generation, to exploit some assumptions which have not yet been considered and to suggest a method for cash flow analysis and interpretation that will allow the managers a better knowledge of their business in order to improve their decision making processes based on cash flow.
O trabalho procura mapear e interpretar o processo de formação de caixa decompondo e analisando as atividades que contribuem para liberar ou retirar recursos do fluxo de caixa. Procura também avançar no problema da determinação do nível ótimo de liquidez que deve ser mantido pelas empresas.

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Lima, Marco César Aguiar. "Uma análise do perfil da inadimplência do crédito habitacional da Caixa Econômica Federal no Estado do Ceará". reponame:Repositório Institucional da UFC, 2008. http://www.repositorio.ufc.br/handle/riufc/5588.

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Abstract (sommario):

LIMA, Marco César Aguiar. Uma análise do perfil da inadimplência do crédito habitacional da Caixa Econômica Federal no estado do Ceará. 2008. 60f. Dissertação (mestrado profissional) - Programa de Pós Graduação em Economia, CAEN, Universidade Federal do Ceará, Fortaleza-CE, 2008.
Submitted by Mônica Correia Aquino (monicacorreiaaquino@gmail.com) on 2013-08-07T21:42:28Z No. of bitstreams: 1 2008_dissert_mcalima.PDF: 686854 bytes, checksum: 26b15f2f7e9f8608bc3bfe3e9e312c1a (MD5)
Approved for entry into archive by Mônica Correia Aquino(monicacorreiaaquino@gmail.com) on 2013-08-07T21:42:41Z (GMT) No. of bitstreams: 1 2008_dissert_mcalima.PDF: 686854 bytes, checksum: 26b15f2f7e9f8608bc3bfe3e9e312c1a (MD5)
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The problem of failing to carry out a contract that occurs in the housing financing in Brazil is a big drawback to the national development and therefore it does not reduce the lack of housing that affects the Brazilian population. The volume of housing credit is growing year after year specially after the banking institutions had to invest into the housing financing instead of investing into the financial market. Although these investments brought good revenues to the institutions these same investments did not bring any improvement to the financial indicators of Brazil such as jobs, number of houses financed, reduction of housing deficit among others. In this paper, an econometric model was used to explore the client profile in case of breaches of contracts according to some variables considered important in the study of the causes of a non-payment situation and some possible solutions. The data used in this model were collected from CEF – CAIXA ECONÔMICA FEDERAL considered the financial institution with the greatest participation into the housing financing and besides this CEF is the government main agent on the execution of social policies. Some of the results must be used as an alert the financial institutions that are in the market such as the growing number of housing units available in big cities, like in Fortaleza in Ceará, that could bring to a failing to carry out contracts. Among that the continuum of the reduction of interest rates and the extended time payments are some of facilities that are given to the fulfillment of a dream to many Brazilians- to buy their own house. Therefore it is necessary even more the use of instruments that could insure a better risk management to guarantee a return to the investments made and to continue the housing programs that are already in the market.
O problema da inadimplência, que ocorre nos financiamentos habitacionais no Brasil, é um grande entrave ao crescimento econômico do País e à erradicação do déficit habitacional que atinge a população brasileira. O volume de crédito habitacional vem crescendo, ano após ano, principalmente depois que as instituições financeiras tiveram que optar por aplicar recursos no mercado imobiliário, em detrimento de aplicações no mercado interbancário. Embora tais aplicações garantissem bons retornos para as mesmas, comprometiam o desenvolvimento econômico do País, pela não contribuição para a melhoria de indicadores financeiros, tais como número de postos de trabalho, quantidade de unidades financiadas, redução do déficit habitacional, dentre outros. Neste trabalho, procurou-se desenvolver um modelo econométrico que explore o perfil dos clientes inadimplentes, de acordo com algumas variáveis consideradas importantes no estudo das causas da inadimplência e que possam trazer resultados significativos para as soluções propostas ao problema do estudo. Os dados utilizados no modelo foram coletados junto à CEF - CAIXA ECONÔMICA FEDERAL, considerada a instituição financeira detentora da maior participação no mercado de financiamentos imobiliários, além de ser um dos agentes financeiros do Governo para a execução de políticas públicas e de bem estar social. Alguns resultados devem servir de alerta para as instituições financeiras que trabalham no mercado imobiliário, tais como o crescente aumento da oferta de imóveis nas grandes capitais, como é o caso Fortaleza/CE, que trazem consigo uma maior propensão à inadimplência. Aliado a isso, a redução contínua das taxas de juros e o aumento do prazo de financiamento são algumas das facilidades que estão proporcionando a realização de um sonho de muitos brasileiros, que é a aquisição da casa própria. Portanto, faz-se necessário, cada vez mais, o uso de ferramentas que propiciem um melhor gerenciamento de risco, para garantir o retorno dos recursos aplicados e a continuidade dos programas habitacionais existentes no mercado.

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Goulart, João Roberto. "Fundos de aval como mecanismo facilitador da expansão do crédito para pequenos produtores rurais". Florianópolis, SC, 2003. http://repositorio.ufsc.br/xmlui/handle/123456789/85085.

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Abstract (sommario):

Dissertação (mestrado) - Universidade Federal de Santa Catarina, Centro Tecnológico. Programa de Pós-Graduação em Engenharia de Produção.
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O objetivo deste trabalho foi verificar a possibilidade de utilizar os fundos de aval como mecanismo de garantia de crédito nos financiamentos bancários aos pequenos produtores rurais. A metodologia adotada compreendeu a realização de um estudo de caso, através de pesquisas documental e bibliográfica e de entrevistas, o que permitiu a análise de variáveis qualitativas e quantitativas com enfoque exploratório e descritivo. Na primeira etapa da pesquisa foram abordados aspectos determinantes para o crescimento e desenvolvimento econômico e como os investimentos nas atividades produtivas favorecem este crescimento. No caso da agricultura a aceleração da inflação, a partir do final da década de setenta, fez com que os depósitos a vista, principal fonte de recursos para o financiamento da atividade, fossem significativamente reduzidos. Com isso, novas alternativas estão sendo desenvolvidas para atender as necessidades de financiamento do setor. Para os pequenos produtores o governo criou em 1995 o PRONAF - Programa Nacional da Agricultura Familiar. Entretanto esses produtores encontram dificuldades para ter acesso aos financiamentos do Pronaf, principalmente por não possuírem as garantias exigidas pelas instituições financeiras para liberação dos financiamentos. Assim, abordaram-se os critérios utilizados por estas instituições para definir as garantias exigidas para amparar os riscos destes financiamentos. Na sequência, analisou-se o surgimento dos fundos de aval e as novas perspectivas de expansão das operações de crédito através do apoio deste mecanismo de prestação de garantia. Quanto ao estudo de caso, realizado junto ao FAGER - Fundo de Aval da cidade de Francisco Beltrão, no Estado do Paraná, as entrevistas com os pequenos produtores rurais apontaram as vantagens e desvantagens do fundo de aval em relação às outras garantias de crédito. Os resultados demonstram que o FAGER proporcionou maior facilidade de acesso ao crédito para estes produtores. Houve crescimento de 56% na quantidade de operações e 129% no valor total dos financiamentos, no período de 1998 a 2002.

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Carracedo, Andre Chamadoira. "Determinantes da reserva de caixa das empresas brasileiras". reponame:Repositório Institucional do FGV, 2010. http://hdl.handle.net/10438/8241.

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Submitted by Cristiane Oliveira (cristiane.oliveira@fgv.br) on 2011-05-27T19:05:29Z No. of bitstreams: 1 68070200644.pdf: 703915 bytes, checksum: 9202bd2a2f744fa1d41f4cbf4eba4654 (MD5)
Approved for entry into archive by Gisele Isaura Hannickel(gisele.hannickel@fgv.br) on 2011-05-27T19:15:53Z (GMT) No. of bitstreams: 1 68070200644.pdf: 703915 bytes, checksum: 9202bd2a2f744fa1d41f4cbf4eba4654 (MD5)
Approved for entry into archive by Gisele Isaura Hannickel(gisele.hannickel@fgv.br) on 2011-05-27T19:17:47Z (GMT) No. of bitstreams: 1 68070200644.pdf: 703915 bytes, checksum: 9202bd2a2f744fa1d41f4cbf4eba4654 (MD5)
Made available in DSpace on 2011-05-27T19:53:09Z (GMT). No. of bitstreams: 1 68070200644.pdf: 703915 bytes, checksum: 9202bd2a2f744fa1d41f4cbf4eba4654 (MD5) Previous issue date: 2010-04-14
Studies that investigate the reasons about the cash holdings are gain importance around academicals and still are in early stage, according to global academic research. Additionally, empirical studies have found significant high levels of cash holdings among international companies. We found three theories that support academic explanation of the determinants of the cash holdings: tradeoff theory, pecking order theory and agency theory. This study has the purpose to investigate empirically the determinants of the cash holdings among Brazilian companies, as well investigate the existence of a pro-active cash management policy. We use panel data to evaluate 198 Brazilian companies, between 1998 and 2008, according to Economatica source of data. The evidences lead us to conclude that cash management is an important decision to be made in corporate level. Theories support the explanation of the determinants in a complementary way.
Estudos que investigam as razões do acumulo de caixa e a existência de uma política de gestão ativa do caixa têm ganhado evidência na literatura acadêmica internacional nos últimos anos. As pesquisas que consideram os determinantes do nível de caixa e suas implicações ainda encontram-se em um estágio inicial. Adicionalmente, pesquisas ao redor do mundo têm encontrado elevado nível de caixa acumulado pelas empresas. De acordo com as principais linhas de investigação empírica, três correntes teóricas podem explicar o nível de caixa a partir das variáveis denominadas determinantes: tradeoff theory, pecking order theory e a teoria de agência. Este estudo tem por objetivo investigar empiricamente os determinantes do caixa e identificar a existência ou não de uma política de gestão ativa nas empresas brasileiras. Foi realizada uma pesquisa com amostra de 198 empresas listadas na BOVESPA, no período de 1998 a 2008, totalizando 2178 observações. A pesquisa utilizou modelos econométricos de regressão linear e painel de dados. Com as evidências empíricas encontradas, podemos concluir que a gestão do nível de caixa acumulado é uma importante decisão a ser tomada pelas empresas brasileiras. As teorias que suportam as explicações dos determinantes do nível de caixa podem ser aplicadas de modo complementar ao invés de divergentes.

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Porto, Wellington Silva. "Avaliação de desempenho de cooperativas de crédito rural baseada no uso do balanced scorecard". Florianópolis, SC, 2002. http://repositorio.ufsc.br/xmlui/handle/123456789/82466.

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Abstract (sommario):

Dissertação (mestrado) - Universidade Federal de Santa Catarina, Centro Tecnológico. Programa de Pós-Graduação em Engenharia de Produção.
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As cooperativas são empresas que, por sua forma jurídica de constituição diferenciada, procuram criar vantagem competitiva em meio à concorrência do mercado em geral. Entretanto, a constituição jurídica das cooperativas, embasada atualmente na Lei nº 5.764/71, não pode ser considerada por si só uma vantagem competitiva para as cooperativas, sem que antes haja uma consolidação de modelos de gestão eficientes, eficazes e efetivos, e que estejam suportados por indicadores de desempenho que ajudem a direcionar as ações das cooperativas para uma performance baseada em suas formas de interação para com seus clientes (cooperantes e mercado em geral), e não apenas nas leis que sustentam sua constituição. Portanto, uma das ferramentas de auxílio à gestão apontada como de fundamental importância para a empresa é o Balanced Scorecard, o qual foi proposto, neste trabalho, ser implementado nas cooperativas de crédito rural. O Balanced Scorecard, adaptado às cooperativas de crédito rural, é um instrumento administrativo que gerencia sua performance futura, conciliando seus objetivos empresariais com seus objetivos sociais, sem se desvirtuar dos princípios cooperativistas, de modo a dar os subsídios necessários para que a cooperativa atenda os interesses comuns dos cooperantes e da sociedade. Dessa forma, a análise desse tipo de empresa é feita com base em quatro perspectivas: financeira, clientes, processos internos e aprendizado e crescimento. Assim, cada uma das perspectivas do Balanced Scorecard utiliza ferramentas auxiliares, de modo a compor um modelo que possa ser adaptado e integrado à estratégia competitiva de qualquer cooperativa de crédito rural. Para a concepção e ilustração do modelo, foi utilizada, como fonte de pesquisa, uma cooperativa de crédito rural real, onde foram obtidos alguns subsídios para se conhecer os principais objetivos e necessidades de uma cooperativa desse segmento. Ao final do projeto, listam-se as principais vantagens entre o modelo proposto e a atual forma de avaliação de desempenho utilizada pela cooperativa pesquisada. Com a análise final do projeto, verifica-se que não é possível gerenciar a performance futura utilizando apenas indicadores financeiros. A implantação do modelo exposto neste trabalho torna-se fundamental para a melhoria e gerenciamento constante da performance das cooperativas de crédito rural, desde que sejam observadas suas peculiaridades.

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José, Shamá Santos Arnaldo. "Uma Análise da Política Pública de Microcrédito : A Experiência da Crédito Social como Operadora da Caixa Econômica Federal entre 2006 e 2008". Universidade Federal de Pernambuco, 2010. https://repositorio.ufpe.br/handle/123456789/7228.

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Abstract (sommario):

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Grupo de Estudos e Ações à Qualificação Empreendedora
Este estudo apresenta uma avaliação da política pública brasileira a partir das experiências alcançadas pela entidade de microfinanças Crédito Social, mandatária da Caixa Econômica Federal, na implementação do microcrédito no estado de Pernambuco e Paraíba entre 2006 e 2008. Foram realizados levantamentos de dados na própria entidade Crédito Social, desde os fatos motivadores de sua constituição até o processo de implementação e disseminação dos microempréstimos e seus resultados. Também foram analisados dados inerentes aos projetos de microcrédito em parceria, tanto da Caixa Econômica Federal como de governos locais, e ainda agrupamentos de microempreendedores formais e informais. O estudo evidencia a importância de uma política pública que favoreça maior proximidade com os atores diretamente comprometidos com o público alvo as microfinanciadoras, a fim de oferecer celeridade nos processos disseminadores de projetos como de microcrédito, fortalecendo o apoio financeiro e técnico para superar fragilidades operacionais e gerenciais e garantir sustentabilidade. O eixo teórico é baseado, em especial, em autores considerados expoentes, não só brasileiros, centrados no tema do microcrédito e de forma coerente, desde a construção histórica e conceitual, perpassando pela questão do desenvolvimento econômico intrínseco, com suas políticas públicas instrumentalizadas para o crédito, bem como seus atores mais estratégicos, como as entidades microfinanciadores brasileiras e seus modelos legais e operacionais. A metodologia assumiu uma linha avaliativa, com observações sistemáticas que assumiram um modo participante natural do pesquisador. As entrevistas foram semi-estruturadas por pautas e ainda abertas, quando necessárias, procurando-se evitar digressões

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Borba, Hilário José. "Viabilidade econômica e financeira de uma empresa comercial". reponame:Biblioteca Digital de Teses e Dissertações da UFRGS, 2004. http://hdl.handle.net/10183/5476.

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Abstract (sommario):

O objetivo deste trabalho centrou-se em promover um estudo do equilíbrio financeiro das empresas, baseado em um estudo de caso de uma empresa comercial do ramo de varejo, as Lojas Renner S/A, identificando sua relação com sua saúde econômica. Complementarmente, avalia as alternativas de financiamento para capital de giro, disponíveis no Brasil, como instrumentos capazes de contribuir para o desenvolvimento e estabilidade das empresas. Contém um breve resumo das principais demonstrações contábeis, como fontes de informações para a análise patrimonial, seguido de uma abordagem mais detalhada das principais técnicas de avaliação, econômica e financeira, com destaque a indicadores da capacidade para atender obrigações de curto prazo e da rentabilidade da atividade operacional. Trata o lucro como resultado da atividade operacional da empresa, desmistificando o lucro líquido contábil como parâmetro para avaliação econômica e avança no estudo da liquidez, sob a ótica de que a empresa é uma organização dinâmica e que suas relações com o mercado estão em permanente mutação. Chega-se a duas conclusões principais: que o equilíbrio financeiro é fundamental para a manutenção da atividade das empresas, independentemente dos resultados econômicos e que as fontes de financiamento bancárias, disponíveis no Brasil, não atendem às necessidades de capital de giro das empresas.

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Silva, Nazaré Araújo Pires da. "A desalavancagem financeira em Portugal: caso Montepio". Master's thesis, Universidade de Aveiro, 2014. http://hdl.handle.net/10773/15086.

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Abstract (sommario):

Mestrado em Gestão
O presente relatório tem por base o estágio desenvolvido na Caixa Económica Montepio Geral. As principais atividades desenvolvidas centram-se na concessão de crédito e nos depósitos, dado o seu grande peso na atividade bancária. O setor bancário assumiu ao longo dos anos uma grande importância para a Economia desenvolvendo a intermediação financeira e auxiliando os agentes económicos a adquirem financiamento e a rentabilizarem as suas poupanças. Mas ao longo dos anos o facilitismo associado ao crédito levou a que vários países se alavancassem em excesso, assim como os seus agentes económicos. Os bancos portugueses encontram-se desde 2008 no processo de desalavancagem financeira, possuindo desde 2011 o apoio do FMI, devido ao Programa de Ajustamento Económico e Financeiro e tendo como base as medidas de Basileia III que seriam impostas a partir de 2013. Este trabalho procura identificar como é que a desalavancagem financeira foi feita em Portugal e na Caixa Económica Montepio Geral durante e depois da crise financeira e quais foram os seus impactos. Ao mesmo tempo, através de uma análise qualitativa, perceber quais foram as causas para as modificações encontradas na região de Braga dos depósitos e dos créditos na Caixa Económica Montepio Geral.
This report is based on the developed traineeship in Caixa Económica Montepio Geral. The principal activities focus on lending and deposits, given its large weight in banking. The banking sector has taken over the years a great importance for the economy developing financial intermediation and assisting economic agents to acquire funding and to monetize their savings. But over the years the easy credit led to several countries to leverage in excess, as well as its economic agents. Portuguese banks are since 2008 promoting financial deleveraging, and have since 2011 been supported by the IMF due to the Plan of Economic and Financial Adjustment and based on the Basel III measures that would be imposed from 2013 onwards.This report seeks to identify how the deleveraging was made in Portugal and at Caixa Económica Montepio Geral during and after the financial crisis and what were their impacts. At the same time, through a qualitative analysis to understand what were the causes for the changes found in the region of Braga deposits and credits in Caixa Económica Montepio Geral.

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OLIVEIRA, Dvandro Pedro de. "Mudanças nos parâmetros técnicos dos projetos de crédito rural: o caso dos projetos de assentamentos no sudeste do Pará". Universidade Federal do Pará, 2005. http://www.repositorio.ufpa.br:8080/jspui/handle/2011/1647.

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Abstract (sommario):

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CAPES - Coordenação de Aperfeiçoamento de Pessoal de Nível Superior
This work has the purpose of studying the occurred changes in the technical parameters, during the understood period from 1994 to 2004. This period was analyzed at two distinct moments: the first one studies the years from 1994 to 1999, which coincides with the predominance of the EMATER in the elaboration of the projects, and the second one studies the years from 2000, with the biggest participation of the lenders of service in the elaboration of projects for settled familiar agriculturists. This second moment coincides with the participation of the lenders of service of the Lumiar Project. The analysis privileges the second moment of changes in the technical parameters, which involved the participation of the familiar agriculturists and different institutions attached to the agricultural credit for settlements. The discussions about the projects were carried in the technical discussion forums (seminaries and meetings or workshops) promoted by the technical chamber. Through the improvement of the dialogue among the actors in the forums of technical discussions, the construction of the technical parameters in the Southeast of the state of Pará has been providing an improvement in the application of the credit, although there is still a lack of a more systemized analysis about the projects adaptation, in the agricultural establishments. The absence of regional technical indices may put some projects at risk, as the financing of the Forest PRONAF. The main technical advance in the discussions of the credit for the familiar agriculture was the incorporation of the activities regarding to small and medium animals and to agroflorestais systems (SAF’s), as financed items which allowed a bigger adaptability of the credit to the reality of the familiar agriculturists.
O presente trabalho tem o caráter de estudar as mudanças ocorridas nos parâmetros técnicos, durante o período compreendido entre 1994 a 2004. Este período foi analisado em dois momentos distintos: o primeiro entre os anos de 1994 a 1999, que coincide com a predominância da EMATER na elaboração dos projetos e, o segundo a partir de 2000, com a maior participação das prestadoras de serviço na elaboração de projetos para agricultores familiares assentados. Este segundo momento coincide com a participação das prestadoras de serviço do Projeto Lumiar. A análise privilegia o segundo momento de mudanças nos parâmetros técnicos, que envolveu a participação dos agricultores familiares e de diversas instituições vinculadas ao crédito rural para assentamentos. As discussões sobre os projetos foram realizadas nos fóruns de discussão técnica (seminários e reuniões ou oficinas) promovidos pela câmara técnica. Através da melhoria no diálogo entre os atores nos fóruns de discussão técnica, a construção dos parâmetros técnicos no Sudeste do Pará vem proporcionando uma melhoria na aplicação do crédito, apesar de faltar uma análise mais sistematizada sobre a adaptação dos projetos, nos estabelecimentos agrícolas. A ausência de índices técnicos regionais pode colocar em risco alguns projetos, como o financiamento do PRONAF Florestal. O principal avanço técnico nas discussões do crédito para a agricultura familiar foi a incorporação das atividades de pequenos e médios animais e dos sistemas agroforestry (SAF’s), como itens financiáveis que permitiu uma maior adaptabilidade do crédito a realidade dos agricultores familiares.

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Marques, Ana Isabel Vaz. "Importância dos Big Data no setor bancário". Master's thesis, Universidade de Aveiro, 2017. http://hdl.handle.net/10773/22866.

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Abstract (sommario):

Mestrado em Gestão
Devido a inúmeros fatores, deparamo-nos atualmente e em todos os setores, com uma elevada capacidade de gerar dados, com o objetivo de alimentar redes ainda mais complexas e potencialmente valiosas, requerendo sistemas mais eficazes e eficientes de identificação e de controle desses mesmos dados. A explosão de dados é assim responsável por novos modelos de vida e de inter-relações entre pessoas e negócios, surgindo também novos conceitos, como é o Big Data. Com o objetivo de se conseguir alcançar melhorias em todos os setores, conseguir um melhor controlo sobre todas as atividades realizadas, os reguladores viram a necessidade de realizar uma análise mais complexa e mais detalhada de todos os princípios subjacentes às normas, e por sua vez renová-las. De todas as alterações na regulamentação, e apesar de todas as instituições serem por elas afetadas, é nas instituições bancárias que se verifica maior impacto, uma vez que estas desempenham um papel crucial na economia. Assim, e devido ao número de informação com que as instituições bancárias lidam diariamente, uma das melhorias feita, foi o aumento de dados recolhidos e analisados. Este trabalho tem como objetivo apresentar o estágio curricular realizado na instituição financeira da Caixa de Crédito Agrícola Mútuo do Baixo Vouga, com vista à obtenção do grau de Mestre em Gestão e teve por objetivo principal a melhoria da qualidade de dados na instituição Caixa de Crédito Agrícola Mútuo do Baixo Vouga. Tendo presente a organização deste relatório e a consecução do objetivo inicialmente traçado, foi estruturado em duas partes, designadas enquadramento Teórico, onde foram abordados conteúdos que consideramos pertinentes para a compreensão do fenómeno em estudo e uma segunda, designada enquadramento empírico, onde foi descrito o contexto subjacente à obtenção e análise dos dados. As conclusões deste trabalho, levam-nos a admitir a existência de incorreções e/ou omissões nos registos encontrados, na base de dados, mas que se prendem essencialmente com falhas centradas nos clientes. Verificamos ainda um esforço acrescido e contínuo, por parte da instituição e seus colaboradores, na correção dessas mesmas falhas. Melhorar o sistema de informação e recolha de informação e correção das incongruências torna-se essencial para valorizar todo o processo.
Due to many factors, we came across in every sector with the high capacity to generate new data, with the goal to provide even more complex e potentially valuable networks, requiring more effective systems of control and identification of this data. The current data burst is the responsible for new models of daily interaction between people and business, opening the way to the appearing of new concepts as Big Data. Having the main purpose of achieving improvements in every sector and achieving a better control over whole activities performed, regulators came across the need to make a detailed and more complex analysis of all the principles related to the rules, and renew them. From all the changes in regulation and despite all the institutions being affected by them, the banks are the ones that feel a bigger impact with it, mainly because of their crucial role in the economy. As so, and due to the high number of data that the banks deal with daily, one of the biggest improvements made, was the increasing of the amount of data collected and analysed. This report objective is to present the work made during the internship at the financial institution of Caixa de Crédito Agrícola Mútuo do Baixo Vouga, made for the obtainment of the master degree in business management and had as main objective the improvement of the quality of the data in the institution of Caixa de Crédito Agrícola Mútuo do Baixo Vouga. This report structure is divided in two parts designated as theoretical framework and empirical framework. In the first part, we mentioned every content related with the understanding of the phenomenon studied, and in the second part the context related with the data gathering and analysis was described. The conclusions taken from this report lead us to admit the existence of inaccuracies and / or omissions in the registry found on the database, mainly with failures related with costumers. We also noticed an increased and continuous effort, of the institution and its contributors, to correct these same failures. Improvements of the information system and data collection and the correction of incongruities turns to be essential to value the entire process.

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Arriscado, Marlene Eliana Ilha. "Relatório de estágio Caixa de Crédito Agricola CRL: impacto da crise subprime na provisão de risco de crédito da CCAM do Nordeste". Master's thesis, 2016. http://hdl.handle.net/10400.26/17869.

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Abstract (sommario):

O presente relatório tem como objetivo narrar as atividades desenvolvidas durante o estágio que tive a oportunidade de frequentar na Caixa do Crédito Agrícola Mútuo do Noroeste. Inserida na área da análise do risco de crédito, vi-me confrontada diariamente com muitos e diversos processos, cada um com as suas particulares especificidades. A análise deles constitui tarefa muito importante em qualquer instituição bancária. O Crédito Agrícola tem elevado o seu número de clientes e os pedidos de concessão de crédito foram crescendo, pelo que é necessária uma cuidadosa análise para aferir dos riscos de incumprimento. Mas este trabalho pretende ainda realizar um estudo, de modo a compreender melhor o funcionamento das provisões e a constatar se a explosão da crise financeira internacional em 2008 teve impacto na constituição das provisões por parte da CCAM do Noroeste. Qualquer procedimento levado a cabo por qualquer entidade bancária deve ser regido por regras de seriedade, competência e isenção. Sem estes pilares, poder-se-á colocar em risco a viabilidade de um Banco. A análise do risco de crédito é, talvez, a face mais visível da importância de um correto juízo nos procedimentos bancários. Cumpre-nos estudar, pese embora a complexidade do tema e os problemas que suscita, de que forma se efetua essa análise, para que tipo de clientes e de que modo se exige e que conclusões se podem retirar dos resultados alcançados.

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Bizarro, Maria de Fátima Gandarez de Oliveira. "Recuperação de crédito". Master's thesis, 2015. http://hdl.handle.net/10316/31073.

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Abstract (sommario):

Relatório de estágio apresentado à Faculdade de Direito da Universidade de Coimbra no âmbito do 2º Ciclo de Estudos em Administração Pública Empresarial, conducente ao grau de Mestre
O ano de 2008 ficou marcado por uma exacerbada crise por toda a Europa. Num período em que até então a estabilidade económica era aparente, a disponibilização de crédito por parte das instituições bancárias, era mais acessível, e assim era possível muitas famílias acederem a bens e serviços que pareciam inalcançáveis de outra forma. Esta crise financeira teve fortes impactos em Portugal, nomeadamente no aumento dos impostos, na diminuição dos salários e no aumento do desemprego de forma drástica. Todos estes fatores causaram descontrolo no orçamento familiar, levando a incumprimentos no pagamento dos créditos disponibilizados. O incumprimento neste sentido é traduzido como o “ato de incumprir”, as condições de crédito previamente acordadas, e torna-se desastroso, quando prolongado por um longo período de tempo, não só para os devedores, mas também para os bancos. Se por um lado, temos o devedor O ano de 2008 ficou marcado por uma exacerbada crise por toda a Europa. Num período em que até então a estabilidade económica era aparente, a disponibilização de crédito por parte das instituições bancárias, era mais acessível, e assim era possível muitas famílias acederem a bens e serviços que pareciam inalcançáveis de outra forma. Esta crise financeira teve fortes impactos em Portugal, nomeadamente no aumento dos impostos, na diminuição dos salários e no aumento do desemprego de forma drástica. Todos estes fatores causaram descontrolo no orçamento familiar, levando a incumprimentos no pagamento dos créditos disponibilizados. O incumprimento neste sentido é traduzido como o “ato de incumprir”, as condições de crédito previamente acordadas, e torna-se desastroso, quando prolongado por um longo período de tempo, não só para os devedores, mas também para os bancos. Se por um lado, temos o devedor que não consegue cumprir as suas obrigações e tem de encontrar forma de as cumprir, por outro lado, temos a entidade bancária que tem de reconhecer as devidas perdas esperadas e inesperadas. A solução passa por um duplo esforço de ambas as partes, na recuperação de créditos. Este percurso pode ser conseguido sem recorrer aos tribunais, de forma extrajudicial, onde é possível encontrar deliberações favoráveis às partes envolvidas. No entanto, nem todas as situações são de simples resolução e carecem do ressarcimento numa via coerciva, a recuperação judicial. O presente estudo tem como objetivo perceber a importância da recuperação de crédito nas entidades bancárias, nomeadamente na Caixa Crédito Agrícola Mútuo de Coimbra (CCAMC). Para isso far-se-á uma análise das normas internas da CCAMC e analisar-se-á mais de perto dois casos de estudo de incumprimento e respetivos processos de recuperação de crédito. A partir inesperadas. A solução passa por um duplo esforço de ambas as partes, na recuperação de créditos. Este percurso pode ser conseguido sem recorrer aos tribunais, de forma extrajudicial, onde é possível encontrar deliberações favoráveis às partes envolvidas. No entanto, nem todas as situações são de simples resolução e carecem do ressarcimento numa via coerciva, a recuperação judicial. O presente estudo tem como objetivo perceber a importância da recuperação de crédito nas entidades bancárias, nomeadamente na Caixa Crédito Agrícola Mútuo de Coimbra (CCAMC). Para isso far-se-á uma análise das normas internas da CCAMC e analisar-se-á mais de perto dois casos de estudo de incumprimento e respetivos processos de recuperação de crédito. A partir deste trabalho é possível verificar que a recuperação de créditos assume grande relevância nas instituições de crédito, permitindo assim reaver valores que estão em dívida. Também para os clientes essa recuperação pode, sempre que possível, traduzir-se num novo plano de pagamentos adaptado à sua capacidade financeira. Pode-se também reparar que antes desta fase de recuperação, a instituição bancária tem um longo caminho a seguir, que deve começar na concessão até ao acompanhamento de créditos. Importante ainda é reconhecer que cada cliente detém necessidades específicas carecendo assim de medidas adaptadas ao seu caso em concreto.

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Gomes, Ana Maria de Sá Almeida Bragança. "Captação de poupanças em meio rural. Estudo de casos na área social da Caixa de Crédito Agricola Mútuo da Costa Azul". Master's thesis, 2009. http://hdl.handle.net/10400.5/1883.

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Abstract (sommario):

Mestrado em Engenharia Agronómica - Instituto Superior de Agronomia
Savings were, for a long time, the “forgotten half” of financial markets. Today they are commonly accepted as an important element in the socio-economical development. Ours purpose was to analyze the motivations that lead economical agents to build up savings, and how they think to apply those savings. For that, we retained the experience from centenary institutions – the ‘Caixas de Crédito Agrícola Mútuo’ (Mutual Agricultural Credit Unions) in Portugal, and among them we take, as a case study, the Caixa de Crédito Agrícola Mútuo (CCAM) da Costa Azul,. The fieldwork included Interviews with all the branch managers and prospectors of the CCAM Costa Azul and also interviews with customers over the phone. In the framework of the research a review of concept on finance intermediation and rural finance market are presented. There is also a brief review of cooperatives roles in developing countries and of rural credit union evolution in Portugal. Research lead to a typology of savers in rural and urban and semi urban areas. The categories considered, correspond to some diversified behaviour of customers depending, on their location in rural or urban; age and gender; training and employment status. ----RESUMO----Propusemo-nos analisar as motivações que conduzem os agentes económicos a constituir poupança. Para tal retivemos a experiência de instituições centenárias - as Caixas de Crédito Agrícola Mútuo (CCAM) em Portugal, em cuja evolução se inscreve uma tendência para a captação de poupanças. Tomámos como Estudo de Caso a Caixa de Crédito Agrícola Mútuo da Costa Azul, onde decorreu o trabalho de campo realizado. Através de entrevistas a gerentes e prospectores, olhámos a poupança por parte das instituições que promovem a intermediação financeira (oferta). Esta perspectiva é depois confrontada, do lado da procura, com as motivações de poupança expressas por agentes económicos em dois balcões da CCAM Costa Azul. Para enquadramento do trabalho fizemos uma rápida abordagem à intermediação financeira, às cooperativas de crédito e ao seu impacto no desenvolvimento rural, e por último à evolução do Crédito Agrícola Mútuo e da CCAM Costa Azul. Comentámos depois orientações e tendências inscritas nos resultados obtidos. Com carácter meramente exploratório tentámos tipificar as motivações de poupança. As categorias consideradas correspondem a comportamentos diversificados de aforradores, em função da localização no espaço rural ou urbano, idade, género e situação profissional.

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Calvário, Margarida Isabel Ribeiros. "Processo de concessão de crédito numa instituição bancária: uma ilustração com base no sector imobiliário". Master's thesis, 2019. http://hdl.handle.net/10400.1/15045.

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Abstract (sommario):

O presente relatório tem como objetivo descrever a minha experiência enquanto estagiária na Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Silves, C.R.L. O relatório começa por referir um pouco da história desta Instituição, os seus departamentos e respectivas funcionalidades de modo a contextualiza-los no processo de tomada de decisão sobre a atribuição de ‘crédito’ às empresas. O estágio decorreu essencialmente no Departamento de Risco de Crédito, onde entre os vários crédito analisados, destaca-se um crédito de natureza empresarial, o qual acompanhei e analisei ao longo de todo o seu percurso. Este relatório parte então de um breve enquadramento teórico sobre esta matéira e relata os passos seguidos neste processo, terminando com algumas reflexões sobre as lições aprendidas no decurso do estágio realizado.
This report aims to describe my experience as a intern at Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Silves, C.R.L.. The report begins by referring a little of the history of this institution, it’s departments and respective functionalities, in a way to contextualize them in the decision-making process of handing-out 'credit' to companies. The internship took place mainly in the Credit Risk Department at this Caixa de Crédito Agrícola, among the many loans analyzed, there is a credit of an entrepreneurial nature, which I followed and analyzed throughout the course.This report then begins with a brief theoretical framework on this subject and reports the steps taken in this process, ending with some reflections on the lessons learned in the course of the stage.

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Dias, Diana Carolina Duarte. "Análise de crédito e risco: estágio no Banco Caixa Crédito Agrícola Cantanhede e Mira". Master's thesis, 2017. http://hdl.handle.net/10400.26/21128.

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Abstract (sommario):

Este trabalho tem por objetivo descrever e analisar as atividades desenvolvidas ao longo do estágio curricular realizado na Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Cantanhede e Mira, que teve a duração de 7 meses e se focalizou essencialmente na área de análise de risco de crédito. Antes, porém, procuraremos explicar o funcionamento do circuito processual do crédito em todas as fases, identificar a documentação necessária e quais os tipos de produtos bancários disponíveis para empresas e particulares, conferindo, contudo, maior relevância à área de análise de crédito e risco, mais concretamente os tipos de análise que se podem efetuar, como se processam, que requisitos devem cumprir e que ferramentas utilizar. Os cinco capítulos que constituem o relatório organizam-se do modo que segue. O primeiro apresenta a história do grupo e a identificação da CCAM onde se realizou o estágio. O segundo expõe os vários conceitos relevantes na área de crédito e risco. O terceiro capítulo reporta-se aos tipos de análise de risco de crédito a particulares e a empresas. No quarto é apresentado o circuito de crédito. No quinto e último capítulo são descritas as atividades desenvolvidas no decurso do estágio, dando maior ênfase à análise de crédito a particulares e a empresas. Por fim, realizar-se-á uma análise crítica do estágio, bem como das principais conclusões a reter

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Coelho, Cristina Sofia Domingues. "O crédito bancário : evolução da procura de crédito bancário pós crise 2008 : o caso das caixas de crédito agrícola mútuo". Master's thesis, 2016. http://hdl.handle.net/10316/43565.

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Abstract (sommario):

Relatório de estágio do mestrado em Administração Pública Empresarial, apresentado à Faculdade de Direito da Universidade de Coimbra
A crise de 2008/2009 teve impactos a vários níveis e, a atividade bancária, enquanto pilar essencial da economia portuguesa, não ficou imune. Procura-se com este trabalho analisar os efeitos desta crise, essencialmente sobre a procura de crédito às instituições bancárias portuguesas. Para isso é feita uma revisão da literatura sobre o crédito bancário, a crise de 2008/2009 bem como da evolução da procura de crédito durante a última década. Este trabalho tem por objetivo analisar a atividade das Caixas de Crédito Agrícola Mútuo (CCAM) nos últimos anos. As CCAM, assentam numa base cooperativa e têm demonstrado um comportamento bastante diferente da restante banca portuguesa. Por essa razão, estas serão analisadas em detalhe procurando saber se esta posição lhes garantiu uma mais-valia aquando da crise financeira. Foi possível verificar que ocorreu, após a crise, uma contração na procura de crédito, mas essa contração não foi imediata. Também foi possível concluir que as características que as CCAM detinham não foram, contudo, suficientes para que, no culminar da crise, a dinâmica na concessão de crédito não fosse afetada. Neste relatório será também descrito e analisado criticamente o período de 6 meses de estágio curricular numa CCAM. Abstract The 2008/2009 crisis had an impact at various levels and the banking as a pillar of Portuguese economy was not immune. The aim of this work is to analyze the effects of this crisis, essentially its effect on the demand for credit to the Portuguese banks. In order to achieve this, a literature review on bank credit, the crisis of 2008/2009 and the evolution of the demand for credit over the last decade was made. This work aims to analyze the activity of Caixas de Crédito Agrícola Mútuo (CCAM) in recent years. The CCAM have a cooperative basis, and have shown a different behavior than the rest of Portuguese banks. Therefore, these will be analyzed in detail to determine whether this position guaranteed them an advantage during the financial crisis. It was possible to verify that after the 2008 crisis a contraction in the demand for credit occurred, but it was not immediate. Is was also possible to conclude that the CCAM’s characteristics were not sufficient to prevent the concession of credit from being affected at the height of the financial crisis. In this report the period of 6 months the curricular internship in a CCAM will be described and critically analyzed

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Lopes, Márcio Miguel Amado. "Relatório de estágio na Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Pombal, C R L". Master's thesis, 2019. http://hdl.handle.net/10400.26/29395.

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Abstract (sommario):

Quando uma operação de crédito é concretizada, o montante do crédito é disponibilizado ao cliente, que o utiliza e mais tarde, nas datas de vencimento, espera-se que proceda ao seu reembolso. Para que seja possível detetar qualquer situação de agravamento de risco da operação, os clientes devem ser acompanhados com especial atenção. Quando se verifica que o nível de risco está a aumentar de forma significativa, o Banco deve preparar-se para actuar em tempo útil, tentando recuperar o crédito concedido antes que surjam problemas mais graves e de difícil solução. O presente trabalho visa perceber a importância do Acompanhamento do Risco de Crédito nas instituições de crédito, nomeadamente a sua razão de ser, o seu impacto, como se caracteriza, como se identifica, como se processa a sua gestão e quais as ações a desencadear face à sua degradação. Para melhor compreender esta matéria, para além de um breve enquadramento teórico inicial, o trabalho contempla o relato das tarefas executadas durante um estágio no Departamento de Crédito da Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Pombal, C.R.L., na área do Acompanhamento de Risco de Crédito, que tive a oportunidade de empreender. No entanto, antes de nos determos nas especificidades da temática anterior, para melhor a contextualizar, mergulhamos primeiramente nas raízes da atividade bancária, descrevendo o tronco da descendência bancária, com especial enfoque no caso português e no Crédito Agrícola em particular. Indicamos, deste modo, as origens históricas dos bancos, nomeadamente em Portugal, passando pelas origens do Crédito Agrícola e culminando com a história da Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Pombal, C.R.L., entidade acolhedora do estágio.

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Batista, Ana Carina Gomes. "Fusões no Crédito Agrícola: o caso da Caixa Agrícola do Litoral Alentejano". Master's thesis, 2009. http://hdl.handle.net/10071/1731.

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Abstract (sommario):

Relatório de Projecto
Nos últimos anos, as Fusões e Aquisições têm constituído um dos meios privilegiados pela banca para assinalarem a sua posição competitiva. Diversos autores debruçam-se sobre a análise das motivações e consequências das Fusões e Aquisições, outros estudos visam encontrar evidência que favoreça a relação entre concentração e poder de mercado. O presente trabalho estuda o processo de fusão que ocorreu entre a Caixa Agrícola do Baixo Sado e Caixa Agrícola da Costa Alentejana, a qual alterou a sua designação para Caixa Agrícola do Litoral Alentejano. Dada a natureza da investigação, o projecto suportou-se na metodologia de investigação qualitativa e no método do estudo de caso único, tendo como principais objectivos analisar e compreender o processo de fusão do ponto de vista das suas motivações, da estratégia implementada e do processo de integração seguido, procurando avaliar o impacto desta operação no seu desempenho económico-financeiro. A técnica de recolha de dados resultou essencialmente da observação participante em experiências relacionadas com a actividade de orientação, fiscalização e acompanhamento de Caixas Agrícolas, de conversas informais com os principais responsáveis e colaboradores da Instituição, de informação obtida através de relatórios e contas, relatórios de auditoria, de jornais e revistas e da página electrónica do Grupo Crédito Agrícola. Os resultados demonstram que a fusão foi um sucesso, permitindo o fortalecimento da competitividade, aliada ao aproveitamento de sinergias e economias de escala, mediante a harmonização e conjugação das políticas económicas e financeiras da Caixa Agrícola, bem como a simplificação da estrutura administrativa, a redução de custos e o incremento da operacionalidade. Em resumo, a Caixa Agrícola do Litoral Alentejano consolidou a sua posição como uma das maiores Caixas Agrícolas do país, considerando-se que a fusão foi um instrumento útil para o crescimento do Crédito Agrícola na região.
In the last few years, mergers and acquisitions have been favoured by banks to signal their competitive position. Several authors analyse the motivations and consequences of mergers and acquisitions, while other studies aim to find evidence of the relationship between concentration and market power. This thesis studies the merge process between Caixa Agrícola do Baixo Sado and Caixa Agrícola da Costa Alentejana, which altered its designation to Caixa Agrícola do Litoral Alentejano. Due to the nature of this research, the project is based on a qualitative method by the case study method. We analyse the merger process focussing on the motivations, the implemented strategy and the integration process in order to evaluate the impact on the bank’s performance. The data collection was based on the author’s activity as supervision of Caixas Agrícolas, complemented by interviews with the main managers and employees of the company, from information in reports and accounts, audits reports, newspapers and magazines and from the website of Grupo Caixa Agrícola. The results show that the merger was a success, strengthening the bank’s competitive position along with the use of synergies and economies of scale by harmonizing and combining Caixa Agrícola’s economical and financial policies, as well as simplifying the administrative structure, costs reduction and increasing operationality. To sum up, Caixa Agrícola do Litoral Alentejano consolidated its position as one of the largest Caixas Agrícolas of the country, considering the merger as an efficient tool for the growth of Crédito Agrícola in the region.

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Sá, Lídia Maria Ganhão Pica de Oliveira. "Comunicar e transacionar “digital” numa instituição financeira cooperativa: crédito agricola". Master's thesis, 2013. http://hdl.handle.net/10071/10188.

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Abstract (sommario):

As constantes alterações que se têm vindo a verificar nos comportamentos dos clientes, resultantes das inovações tecnológicas, em particular as suportadas pela internet, levaram as organizações a adaptarem-se e a responder aos desafios do mercado global. Embora existam sempre clientes que optem por um atendimento tradicional, preferindo a atenção do seu gestor de conta em detrimento dos canais digitais, a experiência do cliente assente num conceito multicanal será cada vez mais frequente. O setor financeiro tem vindo a reforçar esta nova forma de relacionamento com os clientes, a qual para além de ser mais eficaz no contacto, por ser direto e personalizado, permite reduzir custos operacionais, leva a uma maior utilização dos serviços promovendo o engagement com o cliente e disponibiliza às instituições informação em tempo real sobre os mesmos permitindo desenvolver estratégias, para os diferentes segmentos de mercado, com um menor time-to-market. O desenvolvimento deste projeto visa apoiar o Crédito Agrícola, única instituição cooperativa no mercado financeiro Português, com mais de um século de atividade, a identificar as acções que devem ser implementadas para levar os clientes a aderir aos canais digitais, neste caso particular ao homebanking, em complemento ao canal presencial, tornando os processos da instituição mais eficientes e reduzindo custos operacionais. Nos resultados obtidos ao estudo realizado – inquérito a clientes e colaboradores – verifica-se que a recetividade dos utilizadores dos serviços é positiva e que quanto mais elevada é a frequência de utilização, mais elevado é o grau de satisfação, facto que influencia a proposta de ações futuras.
The constant changes that have been taking place in the behaviour of customers, resulting from technological innovations, particularly those supported by the internet, have led organizations to adapt and respond to the challenges of the global market. Although there are always customers who opt for a traditional service, preferring the attention of their account manager, instead of using the digital channels, the customer experience based on the concept multichannel will be increasingly more frequent. The financial sector has been to strengthen this new form of relationship with customers, which in addition to being more effective in contact, allows to reduce operational costs, leads to a greater use of services by promoting the engagement with the client and provides the institutions information in real time, enabling you to develop strategies for the different segments of the market with a shorter time-to-market. The development of this project aims to support Crédito Agricola, the only cooperative institution in the financial Portuguese markets, with more than a century of activity, to identify the actions that should be implemented to lead customers to adhere to the digital channels, in this particular case the homebanking, in addition to the account manager, making the processes of the institution more efficient and reducing operational costs. Results obtained in the study performed – surveys of customers and employees - show that the acceptance of users is positive and the higher is the frequency of use, the higher is the degree of satisfaction, fact that influence the proposal for future actions.

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Simões, Sandra Sofia Ferreira. "Relatório de Estágio Caixa Crédito Agrícola Mútuo de Coimbra, C.R.L.: área das atividades de suporte". Master's thesis, 2017. http://hdl.handle.net/10400.26/21159.

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Abstract (sommario):

O presente relatório de estágio foi elaborado no âmbito da obtenção do grau de mestre em Análise Financeira no Instituto Superior de Contabilidade e Administração de Coimbra. O principal objetivo pretendido com este estágio, foi a aquisição de competências e conhecimentos complementares aos adquiridos na formação académica. Neste contexto, o referido estágio realizou-se na Área das Atividades de Suporte na Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Coimbra. Este trabalho está dividido em três capítulos, o primeiro faz ênfase à caracterização do Grupo Crédito Agrícola e à apresentação da Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Coimbra. O segundo capítulo abrange as tarefas realizadas durante o período de estágio. Por fim o terceiro e último capítulo é elaborado uma vertente mais teórica e desenvolvida sobre a análise do risco de crédito a particulares e Pequenas e Médias Empresas, onde será abordado sinteticamente conteúdo relevante sobre o risco de crédito na atividade bancária tal como métodos para mitigar esse mesmo risco. Já no ultimo ponto deste capítulo darei a conhecer todos os produtos de crédito disponíveis na Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Coimbra.

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Mendes, Patrícia Lopes. "As decisões de crédito na Caixa Geral de Depósitos: uma perspetiva de governança". Master's thesis, 2020. http://hdl.handle.net/10071/21879.

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Abstract (sommario):

A Caixa Geral de Depósitos (CGD), a maior instituição comercial bancária em Portugal atendendo ao volume de depósitos, e, cujo detentor do capital é unicamente o Estado, realizou, entre 2000 e 2015 cerca de 170 operações de concessão de crédito que resultaram em perdas por imparidades de 769 milhões de euros. A aprovação pelo Conselho de Administração destas operações ocorreu apesar dos pareceres de risco condicionados e desfavoráveis emitidos pelas áreas acometidas desta responsabilidade. Estas operações foram efetivadas em legislaturas diferentes, na vigência de Governos distintos. Estamos perante um caso que reveste um forte cariz de interesse público que ficou patente na intensa cobertura pelos media em Portugal e no inquérito conduzido pelo Parlamento (Almeida, 2019). Exploro, pois, neste estudo o porquê das decisões tomadas, se estas foram em alguma medida desadequadas, e de que forma é que as mesmas poderiam ter sido evitadas. A problemática da governança corporativa, apesar de ser largamente estudada e estar disponível extensa literatura académica, são poucos os estudos de caso publicados, nomeadamente casos de instituições bancárias comerciais inseridas numa lógica de setor público bancário. Assim, este estudo de caso contribui para a literatura académica porque, a CGD é um banco comercial detido integralmente pelo Estado inserido num mercado aberto. Desenvolvi uma metodologia de estudo de caso analisando o sistema de governança da CGD, os Relatórios e Contas entre 2007 e 2015, a legislação relevante, informação publicada na comunicação social assim como Relatórios periciais emitidos por várias entidades versando sobre a gestão da CGD.
Caixa Geral de Depósitos (CGD), the largest commercial banking institution in Portugal given the volume of deposits and whose capital is held solely by the State, carried out between 2000 and 2015 around 170 credit operations that resulted in impairment losses of 769 million euro. The Board of Directors' approval of these operations took place, despite the conditional and unfavourable risk opinions issued by the areas involved in this responsibility. These operations were carried out in different legislatures, under different governments. This is a case of strong public interest, as evidenced by the intense media coverage in Portugal and the survey conducted by the Parliament (Almeida, 2019). I therefore explore in this study why the decisions taken were in any way inappropriate, and how they could have been preventable. The problem of corporate governance, despite being widely studied and with extensive academic literature available has few case studies published, namely cases of commercial banking institutions within a public sector banking logic. Thus, this case study contributes to the academic literature because CGD is a commercial bank fully owned by the State inserted in an open market. I have developed a case study methodology analysing CGD's governance system, the Annual Reports between 2007 and 2015, the relevant legislation information published in the media as well as expert reports issued by various entities dealing with the management of CGD.

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Teixeira, Lurdes Morais Tender. "Grau de satisfação e fidelização dos clientes da Caixa de Crédito Agrícola de Valpaços". Master's thesis, 2015. http://hdl.handle.net/10198/11947.

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Abstract (sommario):

O presente trabalho tem como objetivo principal avaliar o grau de satisfação e fidelização dos clientes do Crédito Agrícola de Valpaços. Para tal, utilizou-se como instrumento de recolha de dados um inquérito por questionário, desenvolvido pelos autores Silva e Gomes (2008). Foram aplicados a 250 clientes da CCAV de forma aleatória, de um total de 2396 clientes, tendo-se assumindo um erro amostral de 5,87% e um nível de significância de 5%. Dos resultados obtidos pode concluir-se que 94,8% dos clientes inquiridos encontram-se positivamente fidelizados e globalmente satisfeitos (100%). Ainda, 98% dos clientes inquiridos, recomendam a CCAV a familiares e amigos, esta resposta é extremamente favorável para a CCAV, uma vez que o marketing boca a boca é gratuito e tem uma grande eficácia. Tendo por base ainda o modelo RFM e analisando a segmentação que o mesmo gerou, verificou-se de um total de 242 clientes, 97,5% (236 clientes) posicionaram-se numa frequência de 3 pontos e atendendo à segmentação do valor monetário médio observou-se que os clientes encontram-se posicionados na recência igual a 3 e frequência igual a 5, sendo que os clientes que compram várias vezes gastam em média 200.000€. Deste modo, a CCAV pode implementar estratégias que permitam ir de encontro às necessidades de cada segmento de clientes e como agir, desde os que apresentam scores mais elevados, bem como os que apresentam valores mais baixos e como passar estes para a posição mais elevada.
This study aims to evaluate the level of satisfaction and loyalty of the customer Crédito Agrícola of Valpaços. For this it was used a survey using a questionnaire as data collection instrument developed by Silva and Gomes (2008). Questionnaires were administered to 250 customers CCAV randomly from a total of 2396 customers. A sampling error of 5.87% and a 5% significance level was assumed. From the results it can be concluded that 94.8% of the customers are loyal, positively, and globally satisfied (100%). Also, 98% of the customers, recommend CCAV to family and friends. This answer is extremely favorable for the CCAV, since the word of mouth marketing mouth is free and has a high efficacy. Based on RFM model and analysing the segmentation produced by it, there is a total of 242 clients, 97.5% (236 customers) is positioned at a frequency of 3 points and taking the average segmentation monetary value observed was found that customers are positioned on the recency and frequency equal to 3 equal to 5, and the customers who buy several times spend on average € 200,000. Thus, the CCAV can implement strategies to meet the needs of each customer segment and how to act, since those with higher scores, as well as those with lower values and how to pass these to the highest position.
Este estudio tiene como objetivo evaluar el grado de satisfacción y lealtad del cliente del Crédito Agrícola de Valpaços. Con este fin, se utilizó como instrumento de recolección de datos un cuestionario desarrollado por Silva y autores Gomes (2008). Se aplicaron a 250 clientes al azar CCAV, en un total de 2.396 clientes, asumiendo un error muestral de 5,87% y un nivel de significación del 5%. De los resultados se puede concluir que el 94,8% de los clientes son positivamente leales y se encuentran globalmente satisfechos (100%). Aun así, el 98% de los clientes, recomendamos CCAV a familiares y amigos. Esta respuesta es extremadamente favorable para la CCAV, ya que el marketing boca a boca es gratuito y tiene una gran eficacia. A través de la segmentación de clientes producida por el Modelo RFM se verificó que en un total de 242 clientes, 97,5% (236 clientes) se ubica en una frecuencia de 3 puntos y analizando la segmentación tomando por base el valor monetario promedio se constatada que los clientes están posicionados en el recencia igual a 3 y de frecuencia igual a 5, los clientes que compran varias veces gastan una media de € 200.000. Por lo tanto, la CCAV puede implementar estrategias para satisfacer las necesidades de cada segmento de clientes y cómo actuar, con clientes con puntuaciones más altas, así como con aquellos con valores más bajos y cómo pasar estos a la posición más alta.

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Augusto, Marta Sofia Silva. "A importância da recuperação de crédito na gestão do risco de crédito: a experiência da CCAM de Coimbra". Master's thesis, 2019. http://hdl.handle.net/10400.26/29439.

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Abstract (sommario):

Nos últimos anos o incumprimento bancário tem aumentado significativamente, quer em relação às empresas, quer em relação a pessoas singulares. Quando prolongado por um longo período de tempo torna-se desastroso, não só para o devedor, mas também para o banco. Se por um lado, o devedor não consegue cumprir as suas obrigações e tenta encontrar forma de as cumprir, por outro lado, temos a entidade bancária que tem de reconhecer as devidas perdas esperadas e inesperadas. A solução passa por um duplo esforço de ambas as parte, na Recuperação de Créditos. A Recuperação de Crédito em incumprimento desempenha um papel de grande relevância nas instituições bancárias, pois possibilita reaver valores que estão em dívida. Neste contexto, o presente relatório tem como objetivo perceber a importância da Recuperação de Crédito na Gestão de Risco de Crédito nas entidades bancárias, nomeadamente na Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Coimbra.

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Balde, Abubacar. "Análise de Risco de Crédito". Master's thesis, 2022. http://hdl.handle.net/10400.8/6880.

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Abstract (sommario):

É incontestável a importância da gestão (análise) do risco de crédito no setor financeiro. Os impactos das crises financeiras que têm acontecido aumentaram o peso da influência das determinantes macroeconómicas no risco de crédito. O presente relatório de estágio remete à descrição de um estágio curricular, para obtenção do grau de mestre em Finanças Empresariais no Instituto Politécnico de Leiria. Com a duração de 1040 horas realizado na Caixa Crédito Agrícola Mútuo de Alcobaça, o estágio teve início no dia 1 de outubro de 2020, terminado no dia 01 de julho de 2021, sob a orientação da Professora Doutora Elisabete Fernanda Mendes Duarte e na instituição sob a supervisão do Dr. Pedro Gaspar e da Dra. Sandra Pedro. O principal objetivo pretendido com este estágio, foi a aquisição de competências e conhecimentos complementares aos adquiridos na formação académica. Neste contexto, o referido estágio realizou-se em diversas áreas na Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Alcobaça, porém, foi dada maior importância a área de análise de crédito de risco. Este trabalho está dividido em cinco capítulos. Estes estão organizados da seguinte forma: um primeiro capítulo com a introdução; o segundo capítulo contextualiza historicamente o Grupo Crédito Agrícola, bem como elenca os seus principais produtos e serviços; o terceiro capítulo aborda a análise de risco de crédito; o quarto capítulo descreve o estágio na Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Alcobaça, Cartaxo, Nazaré, Rio Maior e Santarém que inclui a abordagem às atividades realizadas; e por último as principais conclusões.

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Gil, Margarida. "Avaliação e prevenção da fraude: Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Vila Franca de Xira". Master's thesis, 2011. http://hdl.handle.net/10071/4080.

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Abstract (sommario):

As instituições bancárias, pelo tipo de actividade, em termos simplistas, trata-se de instituições de crédito caracterizadas pela captação de fundos, são frequentemente alvo de fraude e de tentativas de fraude. O elevado número de clientes que se desloca aos balcões da vasta rede de agências bancárias aumenta o risco de exposição das instituições, sendo que, no entanto, o risco pode também surgir a nível interno, quando os próprios funcionários são os protagonistas no que diz respeito à ocorrência de fraude. O presente Projecto incide precisamente na avaliação e na prevenção da fraude na Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Vila Franca de Xira, nomeadamente, registada ao nível das agências. Pretende-se numa primeira fase de diagnóstico, através da implementação de uma entrevista, proceder ao levantamento das situações de risco de fraude, sinais de alarme e identificar normas e procedimentos de prevenção da fraude afectos às diferentes situações. A fase relativa à intervenção visa compreender o risco de fraude afecto a cada situação de risco e especificar e sugerir sinais de alarme e procedimentos e normas de prevenção para cada situação. A implementação, que finaliza o Projecto, sugere um possível modelo de actuação no que diz respeito à prevenção da fraude na referida instituição. As referidas actuações verificam-se então com recurso a um conjunto de dados recolhidos pela entrevista, aos conhecimentos adquiridos exercendo as funções de colaborador e à informação recolhida com a revisão de literatura.
Banks are credit institutions which capt funds, so they are frequently aimed by fraud and attempts of fraud. The high number of clients that go to the banks’ agencies increases the risk of exposure of these institutions, although the risk can also arise inside them when the bank clerks are the main agents in terms of fraud. This Project aims the evaluation and prevention of fraud within the agencies of Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Vila Franca de Xira. At first, by an interview, it intends to list the situations of fraud risk, alarm signals and procedures of fraud prevention according to different situations. Secondly, in its stage of intervention, it tries to understand each situations’ fraud risk, to identify the alarm signals and to suggest prevention procedures for them. The last stage ends the Project by suggesting a possible model of action towards fraud prevention within the institution. In conclusion, this whole process uses the data collected in the interview, the knowledge adquired by myself as a worker and the information collected by the revision of literature.

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Henriques, Joana Raquel Simões. "Relatório de estágio na Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Coimbra C.R.L. Departamento de auditoria interna e compliance". Master's thesis, 2016. http://hdl.handle.net/10400.26/17587.

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Abstract (sommario):

A crise económica mundial que eclodiu em 2008 com a bancarrota do Lehman Brothers, os mais recentes escândalos financeiros como o do HSBC no Reino Unido e o do GES em Portugal reforçam mais do que nunca que é imperativo trabalhar em mecanismos que mitiguem as lacunas existentes que levam à fraude financeira, lavagem de dinheiro e evasão fiscal. O Branqueamento de Capitais e Financiamento do Terrorismo é um tema que nos dias de hoje está bem presente, não só pela facilidade de migração de pessoas e bens mas também pela evolução tecnológica existente associada ao sector bancário que simplifica o processo e lhe dá rapidez. Em determinadas entidades é já possível com apenas o cartão de identificação pessoal proceder à abertura de contas e atualização de dados, inserindo-o em aparelho de leitura próprio; também já é possível o uso da assinatura digital, tudo fatores que contribuem para que esquemas de Branqueamento de Capitais e Financiamento do Terrorismo sejam cada vez mais fáceis de ser concebidos e colocados em prática. O Compliance e a Auditoria Interna têm um papel importante dentro das organizações. A eficácia do Compliance e da Auditoria Interna proporcionam informação objetiva e independente que bem usada funcionará como catalisador de melhorias nos procedimentos e controlos internos proporcionando às organizações valor acrescentando. A opção pela realização de estágio curricular acontece pela oportunidade imediata de aplicação prática dos conhecimentos lecionados, bem como o seu desenvolvimento em contexto real, a transição do ambiente académico para o mundo laboral também é um dos fatores que levaram à presente opção, a experiência profissional que se obtém pela escolha de estágio, e a perceção do que é trabalhar na área de formação escolhida. O relatório tem como principias objetivos relatar as tarefas desempenhadas de auditoria interna e Compliance, no âmbito da Prevenção do Branqueamento de Capitais e Financiamento do Terrorismo e apresentar considerações sobre as mesmas. Com este relatório de estágio pretende-se concluir em que medida o papel conjunto do Auditor Interno e do Monitor de Compliance no que respeita à Prevenção do Branqueamento de Capitais e Financiamento do Terrorismo nas Caixas de Crédito Agrícola Mútuo se traduz na valorização da instituição.

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Barbosa, Anabela Lopes. "Supervisão Comportamental: Estudo de Caso da Caixa de Crédito Agrícola Mútuo, Terras do Sousa, Ave, Basto e Tâmega". Master's thesis, 2017. http://hdl.handle.net/10316/81813.

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Abstract (sommario):

Relatório de Estágio do Mestrado em Economia apresentado à Faculdade de Economia
O relatório realizado tem como objetivo aferir a conduta seguida pelo grupo Crédito Agrícola no que diz respeito às suas relações com os seus clientes, nomeadamente, na garantia dos seus direitos e interesses, ponto fulcral da sua satisfação. Em primeiro lugar apresentamos, neste relatório, a instituição na qual se realizou o estágio curricular. Em seguida, enunciamos o tema do relatório (supervisão bancária), expondo os aspetos fundamentais da supervisão comportamental. Para isso, recorremos aos conceitos de regulação e supervisão de vários autores e ainda a fundamentação da sua existência.No terceiro ponto do relatório explicamos o processo de abertura de conta de depósito à ordem no grupo Crédito Agrícola, assim como os elementos necessários para a sua abertura, concluindo se convergem com a legislação em vigor. O ponto-chave deste relatório está presente no ponto quatro (Reclamações de Clientes), focado em concluir acerca de quais as matérias mais reclamadas e que necessitam de intervenção por parte da instituição. O estudo deste ponto foi possível graças à disponibilização, por parte da Caixa de Crédito Agrícola Mútuo, Terras do Sousa, Ave, Basto e Tâmega, do número de reclamações recebidas, bem como dos assuntos das matérias reclamadas. Neste seguimento apresentamos ainda um tema delicado, o sigilo bancário e o seu levantamento a partir de situações detetadas no compliance. Expomos, no último ponto, as atividades realizadas durante o período de estágio na sede social da Caixa Crédito Agrícola Mútuo, Terras do Sousa, Ave, Basto e Tâmega e na agência da Lixa, seguindo-se as principais conclusões.
The objective of this report is to analyze the conduct of the Crédito Agrícola group in their relations with their clients, specifically, in ensure their rights and interests, which are the main points of their satisfaction.First of all, in this report, we present the institution where the curricular internship took place.Next, we expose the subject of the report (Banking Supervision), stating the fundamental aspects of Conduct Supervision. For this, we have used the concepts of regulation and supervision of several authors and also the basis of their existence.In the third point of this report, we explain the process of opening a current account in the Crédito Agrícola group, as well as the necessary elements for this opening, concluding that they converge with the current legislation.The key point of this report is in the fourth point (Client Claimeds), focused on finding conclusions about which matters are most claimed, and which require intervention by the institution. The study of this point was possible due the number and the subjects of the claims received from the Caixa de Crédito Agrícola Mútuo, Terras do Sousa, Ave, Basto and Tâmega.In this follow-up, we also present a sensitive issue, the banking secrecy and its elimination when there are situations detected in compliance.We expose, in the last point, the activities carried out during the internship period at the headquarters of Caixa Crédito Agrícola Mútuo, Terras do Sousa, Ave, Basto and Tâmega and at the Lixa agency, following the main conclusions.

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Guerra, Joaquim José Inês. "Banca cooperativa: haverá espaço para crescer?" Master's thesis, 2010. http://hdl.handle.net/10071/4600.

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Abstract (sommario):

Perante um cenário de crise como o que vivemos importa saber se a Banca Cooperativa, que tem características únicas, terá capacidade para sobreviver a tempos difíceis e simultaneamente competência para se adaptar a novas exigências, nomeadamente ao nível da regulação. Com este trabalho pretende-se efectuar uma reflexão sobre a capacidade, que a Banca Cooperativa tem para crescer no mercado. Para o efeito apresentam-se as empresas do Grupo, bem como alguns indicadores sobre a evolução de cada uma. Efectuou-se um termo de comparabilidade relativamente à Rendibilidade e Solvabilidade de quatro Bancos da Praça. Finalmente através de uma Análise Swot identificam-se as forças e as fraquezas que existem no Grupo. O Objecto deste trabalho inclui a Caixa Central, as Caixas de Crédito Agrícola Mútuo pertencentes ao SICAM, bem como as restantes empresas do Grupo. A Banca Cooperativa apresentou um conjunto de indicadores positivos que garantem sustentabilidade, solidez e capacidade para acompanhar os projectos dos seus Associados e Clientes.
In a crisis scenery as the one that we lived is important to know if the Cooperative Banking , which has distinctive characteristics, will be able to survive at difficult times and simultaneously competence to adapt to new demands, namely in terms of regulation. This work intends to do a reflection of the Cooperative Banking capacity has to grow in the market. To this end we present the Group companies as well as some indicators on the evolution of each one It was made a comparability term relatively to the Profitability and Solvability of four Banks of the Square. Finally through a SWOT analysis, we identified the forces and the weaknesses that exist in the Group. The purpose of this work includes Caixa Central, Caixas de Crédito Agrícola Mútuo belonging to SICAM, as well as the remaining companies of the Group. The Cooperative Banking presented a group of positive indicators that guarantee sustainability, solidity and capacity to accompany the projects of their Associates and Customers.

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Costa, Luís Miguel da Silva Veloso. "Determinantes dos depósitos a prazo: estudo de caso para a Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Vila Verde e Terras de Bouro". Master's thesis, 2018. http://hdl.handle.net/1822/59420.

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Abstract (sommario):

Relatório de estágio de mestrado em Economia Monetária Bancária e Financeira
O presente relatório tem como base o estágio curricular realizado na Caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Vila Verde e Terras de Bouro e procura identificar os fatores influenciadores dos depósitos a prazo nesta Caixa. Este relatório mostra que, nos últimos anos, o nível dos depósitos a prazo tem vindo a crescer nesta Caixa. Foi feito também, com base nos anos de 2000 a 2017, um estudo econométrico para estimar a influência da poupança bruta das famílias em percentagem do rendimento disponível, da taxa de desemprego, da taxa de crescimento real do PIB, da taxa de imposto e da taxa de inflação nos depósitos a prazo da caixa de Crédito Agrícola Mútuo de Vila Verde e Terras de Bouro. Os resultados sugerem que os Depósitos a prazo deste banco têm uma relação negativa com a taxa de inflação, taxa de poupança bruta das famílias em percentagem do rendimento disponível e com a taxa de imposto. Este estudo sugere que a taxa de desemprego tem uma influência positiva nos depósitos a prazo. A incerteza vivida no período de amostra quanto a situação económica e financeira futura leva os agentes económicos a aumentarem o nível de depósitos a prazo.
This report is the result of the curricular traineeship held at the Mutual Agricultural Credit Bank of Vila Verde and Terras de Bouro and seeks to identify some important factors that determine term deposits. This report shows that, in recent years, the level of time deposits has been growing in this branch of the Bank. An econometric study was carried out in the years 2000 to 2017, with the purpose to estimate the influence of household gross savings as a percentage of disposable income, unemployment rate, real GDP growth rate, tax rate and inflation rate in the time deposits of the Mutual Agricultural Credit of Vila Verde and Terras de Bouro. The results suggest that the term deposits of this bank have a negative relation with the inflation rate, the household's gross saving rate as a percentage of disposable income and with the tax rate. This study also suggests that unemployment rate has a positive influence on time deposits. The uncertainty experienced by the clients in this period regarding the future economic and financial situation leads the economic agents to increase the level of time deposits.

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Martins, João Filipe Pires Rafael. "As características específicas das Caixas de Crédito Agrícola Mútuo que determinam o seu volume de crédito malparado". Master's thesis, 2018. http://hdl.handle.net/10071/18187.

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Abstract (sommario):

Este trabalho é composto por um painel de dados financeiros das Caixas de Crédito Agrícola Mútuo, por um período de cinco anos (2012 – 2016). Através da análise, interpretação e compreensão dos mesmos, procura-se explicar como as variáveis específicas de cada Caixas influenciaram os seus volumes de crédito malparado, no período em questão. Os anos em análise seguem-se à Crise Mundial de 2008, e é neste contexto de pressão financeira, principalmente no sector bancário, que também reside o interesse em observar o comportamento e evolução do crédito malparado no Grupo. Assim, o objetivo deste trabalho centra-se em responder à questão de investigação: quais as características específicas das Caixas de Crédito Agrícola Mútuo que determinam o seu volume de crédito malparado. Os resultados permitem concluir que as variáveis específicas mais determinantes e estatisticamente significativas foram a taxa de lucro, crédito a particulares, crédito a longo prazo e crédito total.
This Thesis studies a panel of financial data of different "Caixas" that integrates "Crédito Agrícola Mútuo", within a period of five years (2012-2016). Through analysis, interpretation and insight of this data we propose to clarify how specific variables of each "Caixa" influence their bad loan. The analyzed years follow the 2008 Mundial Crises, which caused a financial pressure context especially in banking sector. This is one of the reasons why there is interest in studying the behaviour and evolution of bad loan in this company. Therefore, the goal of this dissertation is to answer the question - what are the specific characteristics of "Caixas de Crédito Agrícola Mútuo" that determine their bad loan’s load. The results conclude that the most determinant and statistically significant variables are profits, individuals’ loans, long-term loans and total loans.

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Alves, José Bernardo Martins. "Eficiência de Agências Bancárias: O Exemplo da Caixa de Crédito Agrícola Mútuo da Região de Bragança e Alto Douro, Utilizando Data Envelopment Analasys". Master's thesis, 2013. https://repositorio-aberto.up.pt/handle/10216/75541.

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Alves, José Bernardo Martins. "Eficiência de Agências Bancárias: O Exemplo da Caixa de Crédito Agrícola Mútuo da Região de Bragança e Alto Douro, Utilizando Data Envelopment Analasys". Dissertação, 2012. https://repositorio-aberto.up.pt/handle/10216/75541.

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Antunes, Andreia Filipa. "Relatório de Estágio na Caixa de Crédito Agrícola de Cantanhede e Mira: Um estudo sobre os determinantes da lealdade dos clientes a esta instituição". Master's thesis, 2017. http://hdl.handle.net/10316/84187.

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Abstract (sommario):

Relatório de Estágio do Mestrado em Administração Pública Empresarial - extinto apresentado à Faculdade de Direito
Vivemos numa atualidade em que as organizações são constantemente obrigadas a se ajustarem às transformações que ocorrem no seu meio envolvente, adotando as melhores práticas de gestão para que sobrevivam neste mercado competitivo. Ao mesmo tempo, os clientes mostram-se cada vez mais bem informados e, consequentemente, mais exigentes em relação às suas necessidades. Neste sentido, as organizações, percebendo a importância estratégica que o cliente tem para a organização, procuram fornecer produtos e serviços diferenciados em relação aos dos concorrentes, com o objetivo de atrair e reter os clientes e assim criar bases para a lealdade. Este relatório de estágio tem como objetivo central identificar os determinantes da lealdade dos clientes da Caixa de Crédito Agrícola de Cantanhede e Mira. De modo a conseguir alcançar este objetivo, foi traçado um modelo conceptual, - construído segundo a literatura -, que traduzisse as possíveis relações de interdependência que podem existir entre as diferentes variáveis que explicam a lealdade.A técnica de amostragem utilizada neste estudo foi de natureza não probabilística, pois usou-se uma amostragem por conveniência, constituída por uma amostra de 150 clientes bancários. Este modelo foi testado com a aplicação da análise de regressão linear múltipla através do SPSS. Das 13 hipóteses propostas, 4 não foram corroboradas. Os resultados mostraram que a lealdade dos clientes para com esta instituição bancária é influenciada positivamente, de forma direta, pela comunicação, pela confiança e pelo compromisso e, de forma indireta, pela satisfação e pela reputação.
We lived in one present time in that the organizations are constantly forced the if they adjust to the transformations ocorrentes in yours half involving, adopting the best management practice so that they survive at this competitive market. At the same time that the customers show themselves more and more very informed and, consequently more demanding face to their needs. In this sense the organizations notice the strategic importance that the customer has to the organization, trying to supply products and services differentiated in relation to the of the contestants, with objective of to attract and to keep the customers and like this to create bases for the loyalty.This internship report has as central objective to identify the loyalty determinant of the customers' of the Caixa de Crédito Agrícola de Cantanhede e Mira. In way to get to reach this objective a model conceptual was drawn, - built according to the literature -, that he/she translated the perplexed interdependence relationships that exist among the different variables that explain the loyalty.The sampling technique used in this study was of nature no probabilística, sampling for convenience, with a sample of 150 bank customers. This model was tested with the application of analysis of multiple lineal regression through SPSS. Of the 13 proposed hypotheses 4 were not corroborated. The results showed that the customers' loyalty to this bank institution is influenced positively and in direct way through the communication, trust and commitment and in indirect way through satisfaction and reputation.

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Magalhães, João Pedro Maioto. "O impacto da qualidade de serviço, da satisfação e da confiança na fidelização do cliente: aplicação à Caixa Crédito Agrícola Mútuo do Vale do Sousa e Baixo Tâmega". Master's thesis, 2017. http://hdl.handle.net/10348/8075.

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Abstract (sommario):

Dissertação de Mestrado em Ciências Económicas e Empresariais
O marketing relacional nasceu no setor bancário nos anos oitenta. A partir dessa década, sustenta-se a ideia de que os Bancos podem maximizar os seus lucros investindo em relações duradouras com os seus clientes. Este trabalho incide sobre a temática do marketing relacional e, dentro desta, sobre o impacto da qualidade de serviço, da satisfação e da confiança na fidelização do cliente bancário. Este estudo foi aplicado à instituição na qual se realizou o estágio no período compreendido entre 12 de Setembro de 2016 a 24 de Fevereiro de 2017. A instituição que foi escolhida é o Crédito Agrícola Mútuo do Vale de Sousa e Baixo Tâmega (CCAM), a qual se apresenta como uma instituição de crédito sob a forma de “Cooperativa de Responsabilidade Limitada” (C.R.L). Foram estabelecidas cinco hipóteses de investigação que analisam antecedentes da fidelização do cliente que visitou o Balcão de Penafiel no período acima referido: o impacto da qualidade de serviço na satisfação (H1), na confiança (H2) e na fidelização do cliente (H3), bem como a influência da satisfação e da confiança na fidelização do cliente (H4 e H5). Foi utilizada uma abordagem metodológica quantitativa através da realização de uma inquirição com base na aplicação de um questionário aos referidos clientes. Foi utilizada uma amostragem por conveniência, tendo sido obtidos 310 questionários válidos (a 160 clientes particulares e a 150 clientes-empresa). O programa SPSS (Statistical Package for the Social Sciences), serviu de base para o tratamento dos dados recolhidos e possibilitou a realização de várias análises estatísticas. Conclui-se que os clientes respondentes consideram que a instituição presta serviços com qualidade. Além disso, os inquiridos detêm um elevado grau de confiança na instituição, e estão, em termos globais, muito satisfeitos com os serviços prestados. Por último, os clientes que responderam ao questionário demontraram ser bastante fiéis à instituição, recomendando a mesma, transmitindo informações positivas e pretendendo manter a relação com a instituição no futuro. No que diz respeito às hipóteses levantadas no estudo, os resultados sugerem que a qualidade do serviço tem um impacto positivo e direto na satisfação do cliente, e a satisfação do cliente tem um impacto positivo e direto na fidelização. As restantes três hipóteses definidas não se mostraram estatisticamente significativas para serem corroboradas.
Relational marketing was born in the banking sector in the 1980s. From that decade on, the idea is that banks can maximize their profits by investing in lasting relationships with their clients. This work focuses on the subject of relational marketing and, within this, on the impact of quality of service, satisfaction and trust in customer loyalty. This study was applied to the institution in which the internship took place in the period from September 12, 2016 to February 24, 2017. The institution chosen was the Mutual Agricultural Credit of Vale de Sousa and Baixo Tâmega (CCAM), the Which presents itself as a credit institution in the form of a "Cooperativa de Responsabilidade Limitada" (CRL). Five research hypotheses were established that analyze the antecedents of customer loyalty that visited the Penafiel branch in the period mentioned above: the impact of service quality on satisfaction (H1), trust (H2) and customer loyalty (H3), as well as the influence of satisfaction and trust in customer loyalty (H4 and H5). A quantitative methodological approach was used by conducting a survey based on the application of a questionnaire to these clients. A convenience sampling method was used, and 310 valid questionnaires were obtained (160 private clients and 150 corporate clients). The SPSS (Statistical Package for the Social Sciences) program served as a basis for the treatment of the collected data and made possible the accomplishment of several statistical analyzes. It is concluded that the respondent clients consider that the institution provides services with quality. In addition, respondents have a high degree of trust in the institution, and are overall satisfied with the services provided. Finally, the clients who answered the questionnaire showed that they were very loyal to the institution, recommending it, transmitting positive information and intending to maintain the relationship with the institution in the future. Regarding the hypotheses raised in the study, the results suggest that service quality has a positive and direct impact on customer satisfaction, and customer satisfaction has a positive and direct impact on customer loyalty. The remaining three hypotheses were not statistically significant to be corroborated.

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Pereira, Hélder Firmino Ribeiro. "Análise e evolução do mercado de crédito à habitação: A atividade da CGD nos últimos quinze anos". Master's thesis, 2019. http://hdl.handle.net/11328/2950.

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Abstract (sommario):

O direito à habitação está constitucionalmente consagrado desde 1976 e, apesar das várias alterações à lei fundamental do país, este direito mantem-se até à presente data. O crédito bancário para compra de habitação tem tido um papel fundamental na aquisição de habitação e na persecução desse direito plasmado no artigo 65º da Constituição da República Portuguesa. Contudo, o acesso ao crédito para aquisição de habitação, principalmente para as classes com rendimentos baixos e médio baixos, tem vindo a ser cada vez mais dificultado nomeadamente pelas medidas macroprudenciais impostas pelo Banco de Portugal em 2018. O presente trabalho pretende fazer uma abordagem sobre essas alterações e suas implicações e é realizada uma análise resumida ao papel e importância da Caixa Geral de Depósitos na concessão de crédito para aquisição de habitação. A conclusão do estudo apresenta três sugestões para atenuar o impacto das recentes medidas macroprudenciais de modo a que o crédito bancário para aquisição de habitação seja acessível para o maior número possível de pessoas de forma a salvaguardar o seu direito à habitação.
The right to housing has been constitutionally enshrined since 1976 and, despite several changes to the fundamental law of the country, this right remains to this day. Bank credit for the purchase of housing has played a key role in the acquisition of houses and the pursuit of this right embodied in Article 65 of the Constitution of the Portuguese Republic. However, access to credit for house purchase, especially for the low and middle income classes, has been increasingly hampered by the measures imposed by Bank of Portugal in 2018. In this dissertation we intend to report these changes and their implications. We also make a very brief analysis of the role and importance of Caixa Geral de Depósitos in granting credit for house purchase and the author intends to conclude this study by presenting three suggestions to mitigate the impact of recent measures so that bank credit for housing is accessible to as many people as possible in order to safeguard their right to housing.

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Castro, Joana Barroso Barbosa. "The impact of the financial crisis on the financial constraints of portuguese small and medium enterprises". Master's thesis, 2015. http://hdl.handle.net/1822/36453.

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Abstract (sommario):

Dissertação de mestrado em Finanças
With the Portuguese financial crisis, companies had to struggle to be able to overcome the difficulties. Some were able to manage those difficulties, but others did not have the possibility to maintain their activity and had to close the doors. But how were their financial constraints affected? What was the impact that the crisis had on small and medium enterprises (SMEs)? To answer these questions, this study analyses the impact of the recent financial crisis and the sovereign credit rating downgrade of 2011 on the financial constraints of Portuguese SMEs, in a way to understand the difficulties that they faced (or still face) after the crisis. In this dissertation is used the Erel, Jang and Weisbach (2015) approach since their analysis also focus only private firms. According to their methodology, three hypotheses should be tested based on the cash flow sensitivity of cash, the cash flow sensitivity of investment and cash holdings. If a firm is financially constrained, these factors should increase. In this case, the results obtained are not the expected because the three hypothesis purposed are all rejected, indicating that private firms and, more specifically, SMEs were not financially constrained after the financial crisis and the Portuguese sovereign credit rating downgrade in 2011. However, this may not mean that companies were well, but instead that they were even worse than expected, since they did not have the possibility to save cash to finance future investments, nor to retain the cash obtained from the cash inflows or even were not able to use their cash flows to invest.
Com a crise financeira Portuguesa, as empresas tiveram de batalhar para ultrapassar as dificuldades. Algumas foram capazes de lidar com essas dificuldades, mas outras não tiveram a possibilidade de manter a sua atividade e tiveram de fechar as portas. Mas como é que foram afectadas as suas restrições financeiras? Qual o impacto que a crise teve nas pequenas e medias empresas (PMEs)? Para responder a estas questões, este estudo analisa o impacto da recente crise financeira e da descida do rating soberano em 2011 nas restrições financeiras das PMEs Portuguesas, de forma a perceber as dificuldades que estas enfrentaram (ou que ainda enfrentam) depois da crise. Nesta dissertação é utilizada a abordagem de Erel, Jang and Weisbach (2015), uma vez que estes autores também focam o seu estudo em empresas privadas. De acordo com a sua metodologia, três hipóteses devem ser testadas com base na sensibilidade de caixa ao cash flow, sensibilidade do investimento ao cash flow e acumulação de liquidez. Se uma empresa está financeiramente restringida, estes fatores devem aumentar. Neste caso, os resultados obtidos não são os esperados, pois as três hipóteses propostas são todas rejeitadas indicando que as empresas privadas e, mais especificamente, as PMEs não estavam restringidas financeiramente depois da crise financeira e da descida do rating soberano Português em 2011. Contudo, isto pode não significar que as empresas estavam bem, mas sim que elas estavam ainda piores do que se esperava, uma vez que não tinham possibilidade de poupar dinheiro para financiar futuros investimentos, nem para reter dinheiro proveniente dos cash inflows ou nem foram capazes de utilizar os cash flows para investir.

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