Littérature scientifique sur le sujet « Mutui »

En el presente artículo se busca ofrecer una interpretación de D. 2.14.17 pr. (Paul. 3 ad ed.), fragmento en el cual el jurista Paulo explica la estructura del re contrahere desde la perspectiva de su accionabilidad por medio de la condictio, identificándolo implícitamente con la mutui datio y, en virtud de ello, con la figura paradigmática de credere en el derecho romano clásico. De esta manera, el fragmento constituye un argumento a favor de la tesis de que la jurisprudencia clásica limitó la obligatio re contracta, base de la moderna noción de contrato real, al mutuo, excluyendo el comodato, el depósito y la prenda.

Pengendalian mutu jalan dalam kaitannya dengan pengaruh sumber daya manusia yang ada, sangat membutuhkan perilaku manusia dalam kaitannya dengan berbagai situasi di lingkungan jalan. Variabel pengaruh dalam penelitian ini meliputi tingkat pendidikan, jenis kelamin, umur, tingkat pendidikan non formal, potensi, kompetensi, perilaku, latihan, kedisiplinan, kesehatan dan pengalaman kerja. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui bobot prioritas variabel-variabel pengaruh yang mempengaruhi sumber daya manusia dalam mengendalikan mutu jalan yang meliputi pembangunan, peningkatan dan pemeliharaan jalan. Penelitian ini menggunakan data primer yang diperoleh dari hasil survai. Survai dilakukan dengan metode kuesioner yang disebarkan oleh para ahli yang berkompeten di bidang pengendalian mutui jalan. Penelitian ini menggunakan dua metode yaitu dengan metode Analisis Faktor dan metode AHP. Untuk metode Analisis Faktor bertujuan untuk mereduksi variabel pengaruh SDM yang terbentuk. Hasil penelitian diperoleh dari sebelas variabel pengaruh SDM yang terbentuk yang kemudian diseleksi menggunakan metode Analisis Faktor didapatkan sembilan variabel pengaruh SDM terseleksi yang telah dikelompokkan menjadi tiga faktor yaitu pendidikan formal, perilaku pengalaman kerja. Hasil penelitian dengan metode AHP diperoleh bobot prioritas masing-masing kriteria terhadap tujuan SDM untuk mengendalikan mutu jalan yaitu Pendidikan formal = 32,9 %, Perilaku = 27,7 %, Pengalaman kerja = 39,4 %. Pembobotan alternatif dalam pengendalian mutu jalan yang meliputi pembangunan jalan, peningkatan jalan, pemeliharaan jalan ditinjau dari variabel pengaruh SDM yang terseleksi diperoleh hasil yang hampir sama akan tetapi bobot prioritas yang terbesar terdapat pada pembangunan jalan sebesar 34,5% diikuti dengan peningkatan jalan sebesar 33,3% dan pemeliharaan jalan sebesar 32,2%.

L'autore analizza l'influsso della psicoanalisi ad orientamento radicale nella psicoterapia della Gestalt e dimostra come quest'ultima ne mutui alcune idee ampliandole ed integrandole nel proprio modello teorico. Dimostra come questo influsso sia stato spesso sottovalutato, nonostante i fondatori stessi della psicoterapia della Gestalt fossero, in origine, degli psicoanalisti. Dopo un excursus sulla sua storia professionale, che lo vede in contatto con alcuni dei piů famosi psicoanalisti ortodossi e radicali dell'epoca, l'autore esamina alcune delle principali nozioni teoriche della psicoterapia della Gestalt, quali la teoria del contatto-ritiro, del Sé, dell'alternanza figura-sfondo, alla luce di tale influsso.

ABSTRACT Epstein Barr virus (EBV) can establish distinct latency types with different growth-transforming properties. Type I latency and type III latency can be distinguished by the expression of EBNA2, which has been shown to be regulated, in part, by the EBNA1-dependent enhancer activity of the origin of replication (OriP). Here, we report that CTCF, a chromatin boundary factor with well-established enhancer-blocking activity, binds to EBV sequences between the OriP and the RBP-Jκ response elements of the C promoter (Cp) and regulates transcription levels of EBNA2 mRNA. Using DNA affinity, electrophoretic mobility shift assay, DNase I footprinting, and chromatin immunoprecipitation (ChIP), we found that CTCF binds both in vitro and in vivo to the EBV genome between OriP and Cp, with an ∼50-bp footprint at EBV coordinates 10515 to 10560. Deletion of this CTCF binding site in a recombinant EBV bacterial artificial chromosome (BAC) increased EBNA2 transcription by 3.5-fold compared to a wild-type EBV BAC. DNA affinity and ChIP showed more CTCF binding at this site in type I latency cell lines (MutuI and KemI) than in type III latency cell lines (LCL3456 and Raji). CTCF protein and mRNA expression levels were higher in type I than type III cell lines. Short interfering RNA depletion of CTCF in type I MutuI cells stimulated EBNA2 mRNA levels, while overexpression of CTCF in type III Raji cells inhibited EBNA2 mRNA levels. These results indicate that increased CTCF can repress EBNA2 transcription. We also show that c-MYC, as well as EBNA2, can stimulate CTCF mRNA levels, suggesting that CTCF levels may contribute to B-cell differentiation as well as EBV latency type determination.

Le ragioni della crisi che ha investito l'economia globale, e quindi anche il sistema italiano, sono state identificate con una certa approssimazione, ma la discussione č ancora in corso; occorrerŕ ancora tempo per comprendere appieno il fenomeno. In ogni caso, le prime analisi denunciano una sequenza nella quale hanno avuto effetto causale , tra gli altri, alcuni fattori: la crisi del mercato immobiliare negli Stati Uniti, la conclusione di mutui "subprime", la diffusione di contratti derivati e prodotti finanziari ad alto rischio, l'inattendibilitŕ dei criteri di rating, e, piů in generale, la progressiva prevalenza dell'economia finanziaria sulla economia reale Gli orientamenti delle autoritŕ nazionali si sono divisi in tre diversi modi di operare: l'intervento ad adiuvandum delle imprese in crisi e a sostegno del sistema finanziario; l'astensione da qualsiasi interferenza con la naturale evoluzione della situazione, ritenendosi sufficiente la smithiana "mano invisibile" a porre rimedio alla crisi; l'assenza di decisioni e quindi di provvedimenti, posizione che si avvicina alla soluzione astensionista, ma che si connota per la carenza di una valutazione complessiva delle cause e dei possibili rimedi. In questo contesto appare opportuno un ripensamento di tutte le componenti del sistema economico, e tra esse le tipologie di governance delle societŕ.

ABSTRACT Epstein-Barr virus (EBV) escapes host immunity by the reversible and epigenetic silencing of immunogenic viral genes. We previously presented evidence that a dynamic chromatin domain, which we have referred to as the latency control region (LCR), contributes to the reversible repression of EBNA2 and LMP1 gene transcription. We now explore the protein-DNA interaction profiles for a few known regulatory factors and histone modifications that regulate LCR structure and activity. A chromatin immunoprecipitation assay combined with real-time PCR analysis was used to analyze protein-DNA interactions at ∼500-bp intervals across the first 60,000 bp of the EBV genome. We compared the binding patterns of EBNA1 with those of the origin recognition complex protein ORC2, the chromatin boundary factor CTCF, the linker histone H1, and several histone modifications. We analyzed three EBV-positive cell lines (MutuI, Raji, and LCL3459) with distinct transcription patterns reflecting different latency types. Our findings suggest that histone modification patterns within the LCR are complex but reflect differences in each latency type. The most striking finding was the identification of CTCF sites immediately upstream of the Qp, Cp, and EBER transcription initiation regions in all three cell types. In transient assays, CTCF facilitated EBNA1-dependent transcription activation of Cp, suggesting that CTCF coordinates interactions between different chromatin domains. We also found that histone H3 methyl K4 clustered with CTCF and EBNA1 at sites of active transcription or DNA replication initiation. Our findings support a model where CTCF delineates multiple domains within the LCR and regulates interactions between these domains that correlate with changes in gene expression.

Il dualismo tra uomo e natura da sempre si è posto al centro di molti studi di carattere filosofico, geografico, sociologico e psicologico. Nel corso della storia si sono susseguiti diverse impostazioni di pensiero e ciascuna ha messo in risalto un particolare aspetto della relazione tra uomo e natura. L’uomo si trova immerso all’interno di un paesaggio caratterizzato da elementi naturali e non, che ne condizionano il suo modo di essere ed il rapporto con ciò che lo circonda. Nella relazione tra uomo e territorio circostante è necessario affermare che l’obiettivo è la messa a punto di un sistema che renda ogni scelta di pianificazione carica di quelle valenze di programmazione territoriale necessarie a rendere vitale la tutela dell’ambiente e del paesaggio: occorre partire dall’assunto che tutto il territorio, per la storia che lo ha formato, per i valori paesaggistici e culturali, per la memoria collettiva che lo anima, per la sua stessa riconoscibilità, è da considerarsi in prima istanza un bene ambientale da tutelare, soprattutto nelle relazioni tra oggetti e fenomeni legati tra loro da mutui rapporti funzionali. Si può pertanto affermare che laddove gli elementi fisici del territorio costituiscono punti di riferimento collettivo, tali elementi sono da considerarsi “valori ambientali” e le loro interrelazioni possono rappresentare un “bene comune” da tutelare. Il territorio ci appartiene, fa parte del nostro mondo interiore, è luogo di riferimento, un bene mai dimenticato che alimenta l’essenza della memoria. E’ terra, è casa, è vita, è l’uomo di oggi, ma anche quello di ieri che si riconosce nel legame che ha con la sua terra. E’ necessario trovare il giusto equilibrio per mantenere la testimonianza della propria memoria, ma allo stesso tempo la capacità di progettare un futuro compatibileper la salvaguardia del nostro Pianeta.

L'elaborato è volto a dare un'inquadramento generale su cosa siano e quale sia stata l'evoluzione del fenomeno dei mutui subprime causa della crisi finanziaria scatenatasi negli Stati Uniti d'America. Successivamente, si è proceduto a riportare in ordine cronologico i principali fatti e interventi legislativi ed economici delle autorità. Verranno evidenziati anche i principali protagonisti della crisi. Per concludere, analizzeremo lo stato attuale dell'economia mondiale e la possibilità di incorrere nuovamente nel fenomeno subprime e quindi su una nuova possibile bolla speculativa. Inoltre, si procederà a studiare quale sia il futuro e i nuovi sistemi per la gestione più efficiente di questi strumenti finanziari.

La materia delle polizze assicurative collegate ai contratti di mutuo affonda le proprie radici nel più ampio fenomeno della “bancassicurazione”. Il contratto assicurativo collegato al contratto di finanziamento è utilizzato in funzione di protezione contro i rischi della concessione del credito: il creditore si assicura contro il dannoal patrimonio che potrebbe subire e l'assicuratore si obbliga ad indennizzare il creditore della perdita totale o parziale del credito.Le polizze assicurative collegate ai contratti di mutuo sono state analizzate secondo il seguentemetodo di ricerca.Nel primo capitolo della tesi è stata esaminata la fattispecie delle polizze assicurative abbinate ai contratti di finanziamento. In particolare la fattispecie è stata analizzata dalla prospettiva del collegamento negoziale che si instaura tra il contratto assicurativo e il contratto di mutuo. Sono state esaminate in un primo momento le categorie generali del collegamento negoziale e successivamente la categoria del collegamento negoziale è stata contestualizzata in base al tema di ricerca. Nel secondo capitolo è stata esaminata la regolamentazione introdotta dal legislatore e dall'Ivass volta ad introdurre limiti esterni alla volontà contrattuale prevedendo l’inibizione ai privati delle pattuizioni e dei comportamenti potenzialmente forieri di maggiori effetti di distorsione del mercato. Nel terzo capitolo è stata esaminata la regolamentazione volta ad introdurre alcuni obblighi di condotta positivi giustificati da finalità di interesse generale di salvaguardia delle dinamiche di mercato, che finiscono con l’incidere, in diversa misura, sull’agire dei soggetti privati. Infine nel quarto capitolo è stato esaminato il fenomento delle polizze assicurative abbinate ai finanziamenti nell'ordinamento inglese e come il Legislatore e il regolatore inglese hanno tentato di risolvere le criticità presenti su tale mercato.

Dopo la crisi dei mutui sub-prime le interrelazioni tra il mercato immobiliare e il settore bancario sono diventate pericolose. Infatti, la debolezza del mercato immobiliare e l’aumento dei crediti deteriorati, in relazione alle inefficienze della giustizia italiana nel recupero degli immobili ipotecati, hanno contribuito all’adozione da parte della banca di requisiti prudenziali più stringenti e alla diminuzione della capacità di finanziare lo sviluppo e la crescita del Paese. Sebbene negli ultimi anni si stia assistendo a una diminuzione del rischio in capo alle banche e ad una ripresa delle transazioni immobiliari, il problema del recupero del credito in asta resta un problema attuale. In questo senso, lo strumento della Re.O.Co., che nasce con lo scopo di rimpossessarsi degli immobili a garanzia dei crediti, “proteggendo” il loro valore di recupero, e valorizzandoli successivamente sul mercato libero, appare in alcuni casi una valida soluzione e l’obiettivo dell’elaborato è proprio quello di dimostrarne la bontà, alla luce dei recenti interventi normativi e fiscali del Legislatore.

L'elaborato si pone l'obiettivo di analizzare dettagliatamente come la crisi del 2007-2008 ha impattato sul mercato immobiliare italiano, considerando tutti i principali indicatori del settore (compravendite, quotazioni, stock,…), incluso l'aspetto bancario (mutui concessi, crediti in sofferenza, tassi di interesse,…). Ciò al fine di offrire una panoramica esaustiva della situazione che ha caratterizzato il mercato immobiliare negli ultimi 10 anni, supportata da una solida base statistica. Viene poi presentato uno dei veicoli oggi utilizzati dagli istituti finanziari per cercare di sanare la situazione legata ai mutui immobiliari sofferenti: la Real Estate Owned Company (in sigla REOCO). Tale strumento viene prima descritto dal punto di vista normativo, analizzando le disposizioni che hanno permesso la sua introduzione, e successivamente da un punto di vista pratico, elencandone le caratteristiche e le potenzialità. Per chiudere il cerchio verranno infine esaminati alcuni casi concreti in cui è stata impiegata una REOCO, e gli effetti che ha prodotto. Seguirà una considerazione conclusiva sulla sua bontà.

Il contenuto del presente documento tratterà l'analisi di scenario relativamente ai mutui delle famiglie Italiane per l'acquisto degli immobili residenziali dopo la recente crisi economica. Lo scopo è analizzare come si è evoluto il mercato delle erogazioni di credito in Italia dopo il peggioramento di alcuni fattori, quali ad esempio la disoccupazione ed il PIL, causati dalla crisi economica degli ultimi anni. Nella prima parte verrà illustrato il contratto di mutuo, la normativa che disciplina la materia introdotta da "Basilea 3" a livello europeo. Saranno esaminati nel dettaglio le tipologie negoziali del mutuo e i relativi tassi di riferimento per le varie tipologie e le strategie competitive delle banche. Nella seconda parte si analizzerà il metodo di valutazione del merito di credito delle famiglie, che determina lo spread nel tasso di interesse del mutuo, inoltre si analizzerà la situazione economica attuale del mercato immobiliare, dopo anni di recessione. Nella terza parte dell’elaborato si procederà ad una analisi empirica del mercato, attraverso serie storiche di fattori che influenzano in maniera positiva e negativa il credito erogato, capiremo se le ipotesi fatte inizialmente sono realmente dimostrate dal modello econometrico. Verrà poi fatto un confronto tra tasso fisso e tasso variabile negli anni, costruendo un modello pratico che li confronti e produca, ceteris paribus, un risultato economico dovuto alla loro evoluzione storica.

Obiettivo di questa tesi è quello di approfondire i punti in comune tra due tematiche che ad un primo approccio potrebbero sembrare non correlate: la valutazione del merito creditizio nella concessione di mutui per acquisto e ristrutturazione casa e la sostenibilità ambientale dell’immobile oggetto di acquisto. La tesi si divide in due parti distinte. La prima fornisce una panoramica del prodotto bancario mutuo; partendo dalla disciplina che ha regolamentato il credito fondiario di fine 800, se ne percorre l’evoluzione storica fino ad arrivare all’attuale normativa. Verranno approfondite anche le caratteristiche tecniche del mutuo come il piano di ammortamento e il tasso di interesse e si esaminerà il percorso che compie un mutuatario dai primi colloqui in banca fino al momento del rogito analizzando le procedure che la banca attua per la valutazione del merito creditizio. La seconda parte della tesi introduce il tema dell’ecosostenibilità nel settore dell’edilizia residenziale fornendo una disamina di temi quali le normative nazionali e sovranazionali, lo stato dell’arte delle certificazioni energetiche degli edifici e gli interventi che possono essere eseguiti per ridurre il consumo energetico. In ultima analisi verranno presentate argomentazioni volte ad accomunare la valutazione del merito creditizio di un richiedente di un mutuo e la sostenibilità ambientale dell’immobile oggetto di acquisto; attraverso un’analisi critica si andranno a proporre alcune soluzioni che mettano in luce come nella valutazione del merito creditizio per la concessione di un mutuo per acquisto o ristrutturazione della casa possano essere valutati positivamente le qualità energetiche dell’immobile.

Parallelamente ai contratti di credito al consumo, la Commissione europea ha monitorato nel corso degli anni i comportamenti degli operatori finanziari nella stipulazione di contratti di credito per l’acquisto di beni immobili residenziali. Al termine dei vari studi, il Parlamento europeo ed il Consiglio hanno emanato il 4 febbraio 2014, la nuova Direttiva 2014/17/UE592, volta sia a disciplinare contratti di credito ai consumatori stipulati per l’acquisto di beni immobili residenziali attraverso la predisposizione di rimedi volti ad evitare una concessione irresponsabile dei creditori per l’acquisto di tali beni (apportando anche alcune modifiche alla precedente direttiva n. 2008/48/CE, relativa ai contratti di credito ai consumatori).Attraverso la direttiva n.17/2014 il legislatore europeo abbiamo visto come abbia inteso armonizzare alcuni aspetti della disciplina dei contratti di credito al consumatore che siano assistiti da diritti di garanzia su beni immobili residenziali o finalizzati all’acquisto o al mantenimento del diritto di proprietà su beni immobili. L’intervento del legislatore comunitario si inserisce tra quelli di “armonizzazione minima”, nonostante contenga disposizioni che limitino gli Stati membri in ordine alla possibilità di introdurre o mantenere disposizioni divergenti: si pensi ad esempio alla disciplina relativa al calcolo del tasso annuo effettivo globale e a quella concernente le informazioni precontrattuali personalizzate da fornirsi mediante il prospetto informativo europeo standardizzato. La tipologia di beni oggetto della direttiva, sono generalmente acquistati all’interno delle famiglie, ma a differenza di quelli di consumo, hanno un valore economico di gran lunga superiore che quindi porta spesso i consumatori, non aventi disponibilità economiche così importanti, a stipulare presso gli appositi istituti di credito, contratti volti all’acquisto, e si è posto pertanto per questi contratti l’esigenza di garantire una erogazione di credito responsabile ed in favore di soggetti meritevoli. Si è evidenziato come la direttiva mutui abbia predisposto una disciplina più rigida, rispetto a quella presente nella direttiva sul credito ai consumatori n.48/2008/Ce per l’acquisto di beni di consumo, volta favorire da un lato il responsible borrowing, dall’altro il responsible lending. Per quanto riguarda la disciplina del responsible borrowing vi è, infatti, da un lato, in sede pubblicitaria un ampliamento delle informazioni volte a promuovere sia l’istituto di credito, che i prodotti finanziari disponibili sul mercato a chiunque abbia interesse a stipulare un contratto di credito; dall’altro, vi è in sede precontrattuale una migliore erogazione d’informazioni al consumatore-cliente, informazioni che vengono fornite attraverso un modulo informativo personalizzato alle preferenze e condizioni economiche del consumatore (Considerando 41).In merito alla disciplina del responsible lending sono state previste, invece, disposizioni più rigide e chiare per quanto riguarda la valutazione del merito creditizio e le sue ripercussioni sul rapporto obbligatorio. La disciplina del responsible borrowing, all’interno della c.d. “direttiva mutui”, si è evidenziato come si caratterizzi per una graduale erogazione d’informazioni che inizia da un ambito generale standardizzato, svincolato da una contrattazione vera e propria con un consumatore determinato (all’informazione pubblicitaria sono dedicati gli artt. 11 12 alle informazioni generali l’art. 13), fino ad una qualificata personalizzata serie d’informazioni dirette al consumatore specifico (all’informazione precontrattuale è dedicato l’art. 14), contrassegnate dalla bi-direzionalità circolarità delle notizie fornite da un lato, dal finanziatore, dall’altro dal consumatore. Queste informazioni, sono tutte fornite in modo che il consumatore possa giungere ad una decisione informata, attraverso sia il confronto tra le offerte di credito disponibili sul mercato, sia una valutazione delle diverse implicazioni che possono conseguire una volta stipulato il contratto. Abbiamo analizzato, la prima tranche d’informazioni: informazioni pubblicitarie e generali sono erogate a fini meramente conoscitivi e pubblicitari ad un numero indeterminato di soggetti. Dalla lettura del nuovo d.lsg. 72/2016 è emerso come molte questioni non siano in realtà state risolte, in particolare la scelta di riportarsi fedelmente al contenuto della direttiva, senza aggiungere nulla e senza integrare alcun passaggio, ha fatto si che non si affrontassero determinati temi quali il recesso, il collegamento contrattuale nell’ambito dei contratti di credito immobiliari, o soprattutto le conseguenze derivanti dalla mancata o inadeguata o errata valutazione del merito creditizio da parte del professionista. Proprio quest’ultimo passaggio relativo al non aver affrontato in termini di conseguenze i casi derivanti dalla mancata o inadeguata o errata valutazione del merito creditizio da parte del professionista ha portato a delle riflessioni. La direttiva non avendo individuato rimedi specifici nel caso di violazione degli obblighi di informazione, neppure in merito alle responsabilità del finanziatore o del consumatore, ha rimesso agli Stati membri il compito di definire in sede di recepimento “sanzioni efficaci, proporzionate e dissuasive”. Non sono quindi mancati autori che hanno elaborato delle ipotesi in riferimento alle conseguenze in caso di violazione degli obblighi di informazione; in relazione alla disciplina delle informazioni generali, quelle quindi rivolte ad un pubblico indeterminato e ancora estraneo ad una possibile contrattazione, laddove queste informazioni dovessero risultare lacunose o fuorvianti, si è ipotizzata l’applicabilità della disciplina delle pratiche commerciali scorrette di cui all’art.20 del codice del consumo e, quindi, della tutela amministrativa di cui agli artt. 21-23 -27 del Codice del Consumo. Qualora poi, tali informazioni siano falsate e determinino un comportamento del consumatore interessato che non si sarebbe verificato nel caso in cui tali informazioni fossero state veritiere, si potrebbe ipotizzare un vizio del consenso sanzionabile con l’annullamento del contratto stesso. Concretamente, tuttavia, non è sempre facile giungere ad una soluzione simile, laddove soprattutto la conclusione del contratto è sempre mediata dall’erogazione delle informazioni personalizzate secondo il disposto di cui all’art. 14 della direttiva, che riguardano sì i medesimi aspetti oggetto delle informazioni generali, ma che li espongono in modo molto più dettagliato e finalizzato. Ecco, quindi, che se l’informazione personalizzata è integra e completa e corrisponde poi all’operazione che effettivamente si conclude, sembra difficile o quanto meno forzato poter sostenere che il contratto concluso sia annullabile per via delle scorrette informazioni generali che si ritiene possano aver viziato il consenso del consumatore in fase anteriore a quella precontrattuale. Qualora le, invece, le informazioni scorrette siano fornite in sede precontrattuale attraverso il modulo personalizzato e creino uno sviamento del comportamento economico del consumatore, si ritiene che esse possano realmente allora aver inciso sulla volontà del contrante, viziandone il consenso. In ultima analisi, si dà il caso in cui si determini una discordanza tra i costi indicati in sede di informazioni generali e quelli rinvenuti nel Pies; in tal caso sarebbe applicabile nel nostro ordinamento la disciplina delle informazioni pubblicitarie di cui all’art. 116 e 117 del T.u.b., secondo cui il contenuto del contratto può si discostarsi ma solo in melius dal contenuto presente nelle informazioni pubblicitarie. In questi casi si avrà, quindi, la nullità delle clausole contrattuali che prevedevano condizioni economiche meno favorevoli in sede pubblicitaria e la sostituzione automatica con le clausole più favorevoli, che quindi vadano a ripristinare lo squilibrio che si è determinato. Qualora poi l’inesattezza delle informazioni generali abbia determinato la mancata conclusione del contratto, il consumatore si ritiene che possa appellarsi alla violazione dell’art.1337 c.c., ovvero alla configurabilità di una responsabilità precontrattuale del professionista, lamentando un danno nell’aver fatto affidamento nelle condizioni economiche esposte all’interno delle informazioni generali riguardati quei determinati prodotti, informazioni che poi si sono rivelate fuorvianti in sede di informazioni personalizzate. Nel caso in cui, invece, il contratto sia concluso in assenza di consegna del Pies o con l’erogazione di un Pies mancante delle parti che riguardano la spiegazione di alcuni contenuti economici essenziali del contratto, in entrambi i casi si ritiene che si possa ipotizzare la violazione degli obblighi informativi personalizzati che comporta un’estensione del termine di recesso ci cui all’art. 125-bis e ter del cod.cons. Si è palesa dunque, la cautela del legislatore europeo e di quello italiano nel pronunciarsi in merito alla responsabilità del consumatore che del professionista e nel prevedere sanzioni in merito a tali comportamenti. La scelta prudente è sicuramente dettata anche dalla delicatezza della materia che si affronta. Se infatti si caricasse di eccessivi oneri in termini di informazione, la figura del finanziatore, si potrebbe avere come effetto quello di un comportamento difensivo e soprattutto di diffidenza dello stesso qualora voglia concedere il credito, con inevitabile danneggiamento per il consumatore che non sarebbe incoraggiato alla stipulazione responsabile di tali contratti e, quindi, un danneggiamento per il mercato in generale. Se, d’altra parte si caricasse di eccessivi oneri il consumatore, questo comporterebbe una disciplina oltremodo severa per lo stesso, dimenticando che è invece il soggetto debole che deve essere tutelato, dove invece il professionista sarebbe esageratamente tutelato, potendo erogare finanziamenti senza considerare la figura e gli interessi del consumatore. Si può comunque evidenziare che, nonostante le difficoltà del legislatore europeo e nazionale, gli strumenti interpretativi presenti nel nostro ordinamento se coordinati con le norme di derivazione europea, possono prospettare dei margini di tutela ulteriore per il consumatore, avendo come guida il principio di buona fede nella fase delle trattative e nella conclusione del contratto. L’assenza nel nostro ordinamento di un apposito sistema rimediale, che faccia discendere dalle ipotesi di violazione di un obbligo informativo una sanzione tipica, fa si che la ricerca della soluzione è inevitabilmente lasciata all’interprete. Orbene, in un contesto del genere, la dottrina (ma anche, come visto in precedenza, la giurisprudenza) si è sbizzarrita dando vita ad un ventaglio di ipotesi, da taluno definito come l’“ambaradan dei rimedi contrattuali”. Ecco dunque che si è dedicato ampio spazio a quello che è il dibattito nazionale tra regole di validità e regole di correttezza, fino alla pronuncia delle SS.UU del 2007, e i risvolti in termini degli effetti che la violazione delle regole di comportamento possono provocare su un contratto valido ma tuttavia sconveniente. Da questo spunto, e per approcciarsi ad una soluzione di quella che è la violazione degli obblighi precontrattuali in senso stretto, in omessa valutazione del merito creditizio, o nelle patologie del Pies, si è analizzata la disciplina interne e si è ipotizzata l’applicabilità della teoria dei vizi incompleti. Funzione della teoria dei c.d. vizi incompleti potrebbe perciò rinvenirsi nell’esigenza di evitare che la disciplina dell’invalidità negoziale possa venire facilmente elusa da soggetti che, furbamente, utilizzino tali limiti per concludere contratti con assetti di interessi fortemente squilibrati e pur tuttavia validi; e per fungere da guida per gli operatori del diritto al fine di cristallizzare la nuova fattispecie della responsabilità precontrattuale in caso di contratto valido, ma sconveniente. Inoltre, gran parte della dottrina propende a escludere il ricorso al rimedio invalidante sulla scorta di un’importante pronuncia delle Sezioni Unite della Corte di Cassazione risalente al 2007, concernente i contratti di investimento e la violazione degli obblighi informativi. Al di là dell’oggetto specifico della controversia, queste sentenze sono particolarmente importanti per l’innovazione che hanno apportato nell’ordinamento sul tema del rapporto fra regole di validità e di responsabilità in caso di violazione degli obblighi di buona fede nella fase delle trattative. L’elaborazione della teorica dei c.d. vizi incompleti ha svolto un’opera di “traino” ai fini dell’avvicinamento delle due discipline (quella precontrattuale e quella relativa al sistema delle invalidità negoziali), portando con sé notevoli conseguenze, anche sul piano giurisprudenziale, tralatiziamente ancorato ad interpretazioni riduttive della normativa precontrattuale. Per quanto attiene più nel dettagli alla violazione dell’obbligo di valutazione del merito creditizio, abbiamo avuto modo di constare che già la direttiva sul credito al consumo 2008/48/Ce aveva introdotto l’esecuzione della verifica della solvibilità del consumatore/ debitore non aveva regolato le conseguenze dell’eventuale inadempimento di questo obbligo, per cui all’art.23 della direttiva in linea con quanto previsto dal considerando n.47, si limitava a rimettere agli Stati membri la definizione di sanzioni che fossero “efficaci, proporzionate e dissuasive” per punire la violazione delle disposizioni nazionali in materia di credito al consumo. Tuttavia la discrezionalità lasciata al legislatore nazione difficilmente si coordinava con l’obiettivo di armonizzazione massima a livello europeo. Lo stesso legislatore italiano non aveva ritenuto di intervenire per determinare le conseguenze sanzionatorie dell’omessa valutazione del merito creditizio da parte del finanziatore che, quindi dipenderanno dalla normativa da parte dei giudici nazionali, attraverso il ricorso ai rimedi civilistici esistenti. Corre l’obbligo precisare che se è vero che il nostro sistema civilistico non preveda il divieto di erogare il finanziamento qualora la capacità restitutoria del consumatore risultasse negativa, essendo pacificamente ammessi sia da parte di dottrina che di giurisprudenza la piena validità dei contratti stipulati in tale contesto, tuttavia, l’importanza della valutazione si ravvisa laddove la sua violazione comporti un effetto negativo sul consumatore sicuramente importante; lo stesso infatti dopo la concessione del credito confidando sulla propria capacità di sostenere il piano di rimborso, affidandosi alla valutazione che il finanziatore avrebbe dovuto eseguire prima dell’erogazione, si ritrova in realtà in uno stato di futura insolvenza. Un comportamento scorretto del finanziatore sia che non effettui la preventiva verifica del merito creditizio, sia che conceda il finanziamento in presenza di una valutazione dall’esito negativo, avrà come conseguenza l’erogazione al consumatore di un credito eccessivo rispetto alla sua capacità restitutoria e, a ragione di ciò, potrebbe non riuscire a rispettare gli impegni assunti. Nonostante la mancanza di una specifica disposizione sul punto, la dottrina ha ritenuto opportuno tutelare il consumatore prevedendo che il mancato rispetto da parte del finanziatore di un obbligo di condotta determini la possibilità di poter agire per ottenere un risarcimento danni, in quanto non ha ricevuto tutte le informazioni necessarie per potere giungere ad una decisione ponderata e ciò l’ha portato a contrarre un debito non sostenibile. Può quindi concludersi considerando che seppure la direttiva mutui si sia inserita in un contesto tentando di colmarne lacune, alla luce soprattutto di un’armonizzazione massina in aspetti che se lasciati ai singoli Stati, avrebbero comportato un eccessivo divario di tutela, è proprio in quell’ambito dove avrebbe dovuto spingersi oltre che in realtà si arresta. La tutela del contraente debole, soprattutto nella fase precontrattuale, in termini di “rimedi” per violazioni da parte dell’operatore del credito, sembra essere ancora ancorata alle soluzioni domestiche dei singoli Stati che si trovano quindi a far fronte a recepimenti di direttive che seppure, come è, sono finalizzate alla massima tutela del consumatore, tralasciano poi quello che è l’aspetto dove concretamente si dovrebbe attuare questa tutela, ovvero la fase esecutiva.

Nel paper si analizza lâ effetto che ha avuto la crisi dei subprime sui titoli del comparto immobiliare nel mercato USA, epicentro dellâ attuale crisi economica mondiale. Tramite il modello a tre fattori di Fama e French si studia la relazione tra lâ extra rendimento dellâ indice REIT, considerato una proxy dellâ andamento dei titoli immobiliari americani, e lâ extra rendimento dellâ indice S&P500, considerato una proxy del rendimento del portafoglio di mercato. Si riscontra un aumento del coefficiente di regressione (il beta) nellâ anno 2007 seguito da un ritorno ai valori iniziali nellâ anno 2009 e la possibile presenza di break strutturali. I risultati tendono a confermare la presenza di un â Asymmetric REIT Beta Puzzleâ precedentemente analizzato in letteratura.
This paper analyzes the effects of the subprime crisis on U.S. Real Estate Stocks, which plays a significant role in the current crisis. By analyzying, by means of the Fama & French three factor model, the return on the REIT index, which is considered a proxy for the U.S. Real Estate securities trend, and the return on the S&P500 yield, which may be interpreted as a proxy for U.S. market portfolio. I found evidence of an increase in the beta coefficient in 2007 followed by a reversion to the initial value in 2009. Moreover, I found evidence of the presence of structural breaks. The results tend to confirm the presence of the â Asimmetric REIT Beta Puzzleâ , previously analyzed in literature.

Kualitas benih dapat diketahui setelah pengujian mutu benih di laboratorium. Pengujian mutu benih cabai dilakukan di Laboratorium benih terakreditasi dari tujuh lot benih cabai OP dan diulang dua kali. Pengamatan dilakukan untuk daya berkecambah, kadar air, kemurnian fisik dan bobot 1000 butir. Hasil menunjukkan bahwa varietas dan lot berpengaruh terhadap karakter daya berkecambah, kadar air benih dan bobot 1000 butir.

The possihility of optical computing on mutuaI correlation of two-dimensional data arrays by local sign-variable summing in partially spatially coherent light is considered. The experimental results are described.

Introdução: Em decorrência de ações antrópicas como a caça e o desmatamento, o habitat do mutum-de-Alagoas (Pauxi mitu), localizado em área de Mata Atlântica do Centro de Endemismo Pernambuco (CEP), foi em sua maior parte perdido. Consequentemente várias espécies foram afetadas, principalmente a ave símbolo do estado que chegou a ser considerada extinta na natureza. Devido a esforços de instituições e colaboradores, após quatro décadas o mutum-de-Alagoas está sendo reintroduzido ao seu habitat natural. Objetivos: Elaborar histórias em quadrinhos (HQ) como meio de divulgação científica e educação ambiental, a fim de conscientizar a comunidade e auxiliar na conservação da ave, da Mata Atlântica do CEP e, consequentemente, também de outras espécies que lá habitam. Material e métodos: Para a produção das HQ tem-se utilizado uma mesa digitalizadora, um notebook e um programa de ilustração digital. Além disso, a série “Cerrado em Quadrinhos” serviu como inspiração para a criação do “Centro de Endemismo Pernambuco em Quadrinhos”. A publicação das tirinhas está sendo realizada no perfil do Instagram @projetoarcacep. Optou-se por este meio de divulgação devido ao número de seguidores que o perfil já tem (atualmente 522) e também por este trabalho estar vinculado ao Projeto ARCA do CEP (Avaliação, Recuperação e Conservação de Fauna Ameaçada de Extinção do Centro de Endemismo Pernambuco). Resultados: Os resultados obtidos até o momento dizem respeito ao engajamento das tirinhas publicadas, levando em consideração número de curtidas, comentários, compartilhamentos e salvos. Ao analisar conteúdo, narrativa, estrutura e arte, percebeu-se maior interação com os quadrinhos que possuem mais recursos gráficos, como cenário de fundo e presença de mais cores. Conclusão: Os quadrinhos que mais chamaram a atenção dos seguidores foram aqueles com mais elementos artísticos e se espera que ocorra a conscientização dos leitores acerca da importância da conservação do mutum-de-Alagoas e do CEP.

Lithium-ion battery has been widely used in electric vehicles (EVs). Battery’s performance, life and safety are of great engineering importance. Using simulation tools, battery’s electric performance and thermal behavior can be computed to provide useful information in the design of a battery pack and its thermal management system. The muti-scale muti-dimensional (MSMD) methodology has been proven to be very effective in the simulation of battery at the battery’s geometry dimension scale. The method has been demonstrated in the literature for a single battery cell simulation. However, in the EV applications, battery packs where individual battery is connected in series and/or parallel are often used to provide the required power input during a real driving cycle. In this paper the MSMD methodology is extended to the battery pack simulation.

Desde la creación del término “ecofeminisme” por la pensadora francesa Françoise d’Eaubonne en los años setenta del siglo XX, esta nueva corriente del feminismo ha tenido distintas expresiones teóricas y prácticas, representando la conciencia ecológica del feminismo. Algunas de sus formas han despertado, en algunos casos con razón, desconfianza y rechazo en el seno del feminismo. Hoy, el creciente interés que suscita corresponde a la alarmante intensificación de la crisis ecológica, a la relación de esta con la justicia social y a una mayor sensibilidad de numerosas jóvenes con respecto a los demás seres vivos. En la actual encrucijada, necesitamos un ecofeminismo que no reniegue de las conquistas feministas, que favorezca el diálogo intercultural e impulse la igualdad al tiempo que denuncie la destrucción ambiental y proponga la superación del modelo androantropocéntrico hegemónico, apoyándose en “pactos de ayuda mutua” que no supongan la postergación o devaluación de las justas demandas de las mujeres.

Los motivos económicos están entre los factores explicativos básicos de las migraciones, tanto de las internacionales como de las interiores dentro de los países. A su vez, los movimientos migratorios tienen efectos en la economía; en el crecimiento económico en general y también en los distintos mercados (trabajo, vivienda, bienes de consumo, etc.) y los servicios públicos (educación, sanidad, servicios sociales, etc.) El propósito de este documento reside en ofrecer una visión sinóptica de estas interacciones entre migraciones y economía para el caso de las Islas Canarias. Para ello se plantearán inicialmente algunas aclaraciones conceptuales sobre la determinación mutua de ambos procesos, para luego especificarlas con evidencia sobre el caso canario en los principales temas a tener en cuenta: los motivos económicos de las migraciones, su impacto en el crecimiento económico, el mercado de trabajo y las condiciones de vida de la población inmigrante. El apartado final alude a la importancia del marco institucional que regula estas relaciones entre migraciones y economía, ya que están lejos de poder interpretarse como una relación mecánica y alejada de la esfera política.

La Universidad Cooperativa de Colombia ha sido una Institución Auxiliar del Cooperativismo y de la Economía Solidaria desde su fundación. A lo largo de los años, desde el Instituto de Economía Social y Cooperativismo (Indesco), que es su célula madre, se ha mantenido el compro-miso con el desarrollo y fortalecimiento de la economía solidaria como realidad, teoría y proyecto, y ello ha constituido un atributo que le da identidad institucional a la universidad. Lo anterior ha implicado definir acciones desde las funciones misionales y de apoyo para hacer de este objeto de estudio también una vivencia institucional. De tal manera, a lo largo de los años se pueden establecer hitos que dan cuenta del impacto, el efecto y los productos que genera la economía solidaria en la universidad, en las regiones donde se tiene radio de acción y en el mundo a través de las redes académicas y gremiales en las cuales participa. En la ruta se evidencian diferentes ritmos y liderazgos; y resulta clave evidenciar que a partir del primer plan estratégico del siglo XXI, el tema se ha mantenido como un proceso de activación permanente del ADN cooperativo y solidario para la comunidad universitaria. En los últimos años, se aprecia una comunidad académica interdisciplinaria creciente, todos los campus dan cuenta de actividades y proyectos de investigación, docencia y/o proyección social que dejan huella en los territorios, y se han documentado prácticas de docentes, estudiantes y administrativos que viven la economía solidaria y se conectan con pares en el mundo desde sus diferentes expresiones como una alternativa para el desarrollo sostenible. Este documento de trabajo se presenta como una línea base generada entre los años 2017 y 2019 para seguir construyendo juntos, desde la comunidad universitaria, un proceso que aporte a la construcción del futuro que queremos a partir del trabajo, la cooperación, la ayuda mutua, la autogestión y la democracia en escenarios orientados al buen vivir en armonía con el planeta.